上调利率、减费送礼、发债、时间错配

银行大额存单利率大面积上调；银行业内人士称，存款增量越来越少，每年一季度竞争最为激烈

近日，多家银行上浮大额存单存款利率，让银行“存款大战”再起波澜。4月24日，新京报记者获悉，目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。

然而，上调大额存单利率对于银行“吸储”作用多大？在多位银行业人士看来，大额存单与其他金融产品相比并无绝对优势，利率上浮对客户吸引力不大。

实际上，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。银行之间的存款争夺战日益激烈，为了吸引存款，各大银行不断上演上调大额存单利率、减费送礼、发债留存客户、产品设计时间错配等“吸储大法”，甚至借鉴保险业拉客户的做法。

值得注意的是，投资者在经历不少小贷公司、互金平台“跑路”后，部分资金“回流”到银行存款。

大额存单利率集体上涨助力“存款大战”？

4月24日，新京报获悉，工、农、中、建有较基准利率上浮45%的大额存单，起存金额均为30万，期限一年，调整后利率为2.175%。

股份制银行的大额存单多为20万起存。其中，招商银行回复新京报称，从4月17日起招行新推出50万和100万起大额存单，利率较基准分别上浮45%和50%，原有20万起大额存单利率较基准上浮40%。

中小银行上浮幅度最大。4月18日，河南的焦作中旅银行公告称，将发行2018年第二期个人大额存单，6个月、1年期、2年期、3年期存单利率均较基准利率上浮55%，而此前该行各期限个人大额存单发行利率上浮幅度仅为45%。成都银行20万起存的，3个月、6个月、一年期、二年期、三年期大额存单全面上浮52%。

融360监测的数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.84%，较上上周下降了0.01个百分点，连续三周下跌。而新京报记者致电几大银行客服获悉，中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行起存20万、期限三年的大额存单利率为3.85%。

相比之下，银行大额存单利率并无优势，对客户吸引力不大。

“大额存单对客户没有什么吸引力。”浙江地区一上市银行高管张林（化名）直言，大额存单唯一的优势在于其确定性或者资产安全性，而现在的理财产品事实上是保本的，因此大额存单没有绝对的竞争力。只有理财不能刚性兑付、投资可能有损失风险的时候，大额存单的优势才会体现出来。因此，大部分客户会选择理财或者其他投资渠道，一些年纪较大的客户或者资产多元配置的人群会选择大额存单，但这种选择不是主流。

山东地区某城商行一支行的高管刘波（化名）同样表示，“从这次上调来看，我们这边部分股份制银行和一些小银行上调到50%，大部分银行在央行基准利率基础上上浮45%，也有银行上浮40%，对客户而言，多出几十元或者几百元并没有特别大的吸引力。”其表示，目前各家银行不会考虑依靠上调存款利率来吸引客户，更多考虑的是，如何通过服务和产品来留住客户或者把流失的客户吸引回来。

未来存款利率的调整如何走向？上述两位银行人士均表示，存款利率调整会根据地区、银行类型等分批次、渐进式放开。