“网络金融对传统银行最为关键和核心的挑战是，网络金融改变了风险定价的模式。网络银行现行的风险管理模式使得整个风险定价逐渐逼近最佳值，而传统银行无法在这个速度上无法与网络银行匹配和竞争。”

今日，第一财经研究院等联合主办的“未来金融创新峰会”上，国家金融研究院院长朱民作出了以上表述。

商业银行做电商并不是好的选择

在会议上，朱民作了名为《从互联网+到人工智能》的演讲。

在演讲中，朱民回顾了网络金融与传统金融的竞争。“网络金融挑战了银行的客户管理渠道、成本、数据，也挑战了银行的风险管理、信用分析和风险定价能力等。”朱民认为，网络金融对传统银行最为关键和核心的挑战是，网络金融改变了风险定价的模式。“网络银行现行的风险管理模式一个月迭代一百次，整个风险定价逐渐逼近最佳值，而传统银行无法在这个速度上无法与网络银行匹配和竞争。”

着网络金融的狂飙突进，传统商业银行业开始反击，开始进入网络银行领域。“它主要做五件事，做电商、直销银行，一些特别大银行在考虑能否利用自己优势建立开放的金融平台，”朱民同时指出，商业银行做电商并不是好的战略。但面对新京报的追问，朱民并未展开具体解释。

朱民还指出，人工智能的出现改变了传统银行与网络银行的“战争”。

“刚刚要开始打仗，突然整个的格局变了，因为人工智能来了。人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题，”朱民认为，人工智能从技术和理念全面进入银行业务中。“通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新的技术，整个银行对客户、产品、服务、风险管理、渠道的理解正在发生一场颠覆性的变化。”

在朱民看来，人工智能将根本改变银行业——银行的服务、产品、客户、管理机制、流程价格等都都将被人工智能改变，而银行业也将出现有意思的演化。

“不同意新型银行往科技方向走”

在谈到金融机构的演化中，朱民指出，目前，传统银行把一部分业务挪到网上，但银行把所有业务和科技连接起来并不容易。“传统银行面临着过渡和转变，能够把整个银行科技化是一个很大挑战。”

新型银行面临哪些挑战?“我并不同意这些银行往科技方向走。如果往金融方向走时，要加深对包括资产负债表、资金池、产品结构等金融的了解，”朱民直言，对金融的理解不可能完全只从网络上得到。

近年来，电商企业也纷纷成立独立的金融机构。苏宁金融、京东金融这些由电商发展而来的金融机构，面临着哪些挑战?

“像苏宁金融这样的金融机构的数字基础较小，而且其数据是交易数据。”朱民说，这些金融机构在产业链金融上有特别大优势。“但它是否只做这个，还是继续发展壮大，以及如何通过数据开发而获得由小到大得发展?这些都值得思考。”

那么，未来银行业生态将怎样?

朱民表示，不同的金融机构在未来的竞争中有一个互相学习、竞争、发展、和定位的过程。“归根到底是定位，在这个过程中找到自己的市场。”朱民补充，监管要公平、统一、透明，以跟上新的环境变化而制定出相应的监管政策。