动辄500%的超高利率，现金贷还是“陷阱贷”？

新华社上海１０月２９日电题：动辄５００％的超高利率，现金贷还是“陷阱贷”？

新华社记者王淑娟、桑彤

近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄５００％的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。

现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”？蕴含哪些风险？未来该如何监管？

隐蔽收费名目繁多，高额利率远超法律红线

“３秒完成借款”“凭身份证１分钟申请”……打开手机Ａｐｐ商店输入“现金贷”字样，各种平台诱人的宣传语扑面而来。现金贷通常放款金额在５００元至２０００元，期限７天至３０天。

“市场上各种现金贷平台有几千家，很多都是Ｐ２Ｐ平台转型而来的，也有不少新成立的，因为这个行业挣钱，可以说是暴利。”一家现金贷平台内部人士向记者透露，现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率别说是５００％，甚至１０００％的都有。

按照２０１５年９月１日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率３６％，则超过部分的利息应当被认定无效。

记者调查发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

记者在现金贷平台“钱站”ＡＰＰ的一款“先花钱”产品上看到，一笔７天期的１０００元借款，虽然利息只要１．０５元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共９６．９５元，实际到账金额仅为９０３．０５元。这样算下来，综合借贷年利率竟高达５０５％。

更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到，有一款“现金侠”的产品，逾期１天要收取滞纳金２０元，也就是说一笔１０００元的借款，只要逾期５０天还款金额就要翻倍。

上海百良律师事务所主任王冰指出，除了收取高额利息和滞纳金，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。此外，记者采访发现，有的现金贷平台完全无视消费者权益保护，用户信息泄露严重。

服务无征信记录人群，潜藏金融风险

据星合资本对２０多万名已借款客户的相关数据进行分析，近４０％的现金贷用户月收入在５０００元以下，主要为２０岁到３０岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

区域分布上，借款人数超过万人的省份有５个，广东省以３．５万名借款人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过１万人。

星合资本董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有６亿人没有征信记录。而且目前月收入在５０００元以下的网民中，至少２．４亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。

然而，这部分借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示，５６．５％的客户申请现金贷次数大于２次，其中申请２到５次的客户比例最高，达到３６．７％。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达４９．４％。

招银前海金融的报告指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的３到４倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升２０％。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时，也有可能成为爆发债务危机的导火索。