“百万医疗险”持续走红任重道远

新华社发

“一顿饭钱，换一份百万医疗保险”。这是时下很多普通百姓购买“百万医疗险”的心态。这种保险承诺，消费者一年最少只需投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额。

自从2016年5月中国平安推出“平安e生保”以来，目前已有近10家保险公司推出类似的“百万医疗险”产品。近来，腾讯微信“微医保·医疗险”、阿里支付宝“好医保”等具有互联网基因的“百万医疗险”产品也加入比拼。

专家表示，具备鲜明普惠特征的“百万医疗险”直击普通百姓“看病贵”痛点，但只有真正解决人们普遍关注的续保保障、产品停售、出险后影响来年投保费用等问题，此类保险才能走得更远。

三大亮点

公众对健康状况日益重视，国家统计局数据显示，2017年上半年，中国居民人均医疗保健支出718元，同比增长11.9%，占人均消费支出比重为8.1%。越来越多人愿意在医疗保险制度之外在购置一些商业性保险公司推出的医疗保险。

正是在这种背景下，各大保险公司纷纷入局，试图通过高性价比的“百万医疗险”打开保障型医疗险产品市场。总的来看，这些“百万医疗险”有以下几个特点：

首先，保费较普通医疗险更低。一般来说，普通医疗险每年保费为数千元，而多数“百万医疗险”产品每年保费为几百元。有媒体报道，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为1年的百万医疗险产品需300元左右，较贵的为600元。

其次，保障范围更广。对于很多社保无法报销的药品或者项目，如患者住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，多数“百万医疗险”承诺赔付。

再次，各个产品各有亮点。有的引入二次诊疗服务；为初次确诊罹患癌症客户提供治疗和护理方案，有的为恶性肿瘤患者零免赔……业内专家认为，目前“百万医疗险”产品的普惠特点鲜明，未来会在服务方面拉开差距。

固有缺陷

不过，“百万医疗险”虽然性价比高，但也存在一定缺陷。

消费者反映最突出的是续保问题，这也是医疗险的核心问题。根据2006年9月1日起施行的《健康保险管理办法》，在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款的合同约定继续承保。目前多数“百万医疗险”都属于保险期在1年及1年以下且不含有保证续保条款的健康保险，这意味着这些保险是不能保证续保的。

而对于很多医疗费用高昂的大病，治疗时间往往超过1年。但目前很多承诺“无条件续保”的产品，其实对续保设有隐形条件。例如，被保险人某一年发生大病后，次年续保时保险公司通常会大幅提高费率，或者在保险期届满后拒绝接受续保。

另外，根据保监会2017年11月中旬发布的《健康保险管理办法（征求意见稿）》，短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%。业内人士表示，一旦30%的费率浮动上限确定，那目前这类产品的续保成本将大幅提高，目前部分产品承诺的“无条件续保”“承诺续保终身”等恐难维系。

还有一些问题也是消费者需要注意的。例如，多数互联网医疗险通过所谓“宽进严出”控制风险，消费者在参保时对很多细节条款并未了解清楚，不仅造成后续理赔过程繁琐，而且容易出现拒绝理赔情况。

业内人士建议，“百万医疗险”可作为目前社保和重疾险的补充，是一种短期健康保障险，消费者需要保障长期健康时，可选择重大疾病保险等长期险。（记者彭训文）