日前，中共中央办公厅、国务院办公厅正式印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确用3年左右时间基本建立适应我国国情的长期护理保险制度。这一被业界称为社保“第六险”的保障制度，正式从试点探索迈入全国全面推开的新阶段。
需明确的是，长护险本身属于社会保险范畴，并非金融产品，但它也为金融领域开辟了真实需求空间，其中商业保险凭借与保障场景的天然契合性，成为抢滩这一蓝海市场的核心力量。
政策提速落地
自付缺口凸显商业机遇
“一人失能，全家失衡”，是我国千万失能家庭的真实困境。国家医保局副局长王文君在新闻发布会上明确，长护险通过全员参保筹集资金，为失能参保人提供基本生活照料和医疗护理费用报销。《意见》确立五大核心原则，明确职工参保报销比例约70%、居民约50%，费率控制在0.3%左右，起步阶段重点保障重度失能人员。
试点10年成效显著，截至2025年底，全国长护险覆盖3.08亿人，基金累计支出超1000亿元，惠及330多万失能群众。河南省正加快推进长护险制度建设，2026年底前将启动实施就业人员长护险制度，省本级就业人员按属地参加郑州市长护险。作为中原核心城市，郑州已明确 2026年全力推动国家级医保试点全面见效，确保长护险制度平稳启航。
然而，社保报销后的自付部分，正是商业保险的核心切入点。按职工自付30%、居民自付50%测算，以每位失能人员年护理费用4万元计算，全国超4400万失能老人的自付市场，为商业保险机构提供了更多业务场景。
商业保险双轮驱动
筑牢长护保障防线
商业保险机构凭借专业优势，成为长护险落地的核心参与者。一方面，商业保险承接长护险经办服务。多地通过政府购买服务，委托商业保险公司负责失能评估、费用审核等工作。在河南开封作为全国试点，中国人寿寿险河南省分公司全力统筹开封市长护险工作，各分支机构深入基层开展政策宣传，将便民指南送到群众手中，严格监督护理机构服务质量，切实提升参保人满意度。作为开封市长护险项目的承办单位之一，平安养老险河南分公司通过开展上门慰问失能家庭，进行政策宣导调研工作，全面助力长护险项目的实施落地。
另一方面，更大的商业空间在于开发“补充型长期护理保险”。社保长护险“保基本”的特性决定其报销有上限，商业保险机构精准推出定额给付型补充产品，失能参保人可每日或每月获得固定现金赔付，覆盖社保未承担的费用。目前，中国人寿、人保健康等多家机构已推出相关产品。
多方协同发力
激活养老产业链
从试点到全面推行，长护险不仅为失能家庭撑起“安心伞”，更成为激活养老产业链的金融引擎。
金融机构正通过多种方式深度介入。交通银行河南省分行加大对护理机构等养老产业的信贷支持；中信银行郑州分行结合银发消费趋势，向客户推介适配养老生活的金融产品与服务，重点覆盖健康养老、居家康养、长期护理等养老消费领域，将财富管理与养老消费有机结合。
商业保险则深度介入产业链，平安信托设立养老产业投资基金，通过创新打造“保险+信托+养老服务”的全新养老服务信托生态模式，构建起覆盖资金管理、财富传承、服务直付、生态整合的四大核心功能，涵盖医养、康养、社区直付等全方位服务的养老生态。泰康人寿自建养老社区，结合补充型长护险形成服务闭环，助力产业发展。
正如国家医保局负责人所言，长期护理保险将催生新业态和新模式，是以人民为中心的发展思想在社会保障领域的生动实践。同时也为金融行业服务实体经济、深耕银发经济提供了明确的方向。 记者 宋聪颖
