大象新闻·河南交通广播记者 王骁

生了大病，动辄几十万的医疗费用，让大部分人望而生畏。即便有商业保险，但对于一些家庭来讲还是一笔不小的支出，所以，几乎没有门槛的“互助计划”在这种情况下应运而生。6月23日，李先生拨打了直通1041栏目热线。

李先生：我母亲去年加入了支付宝的大病互助计划“相互宝”，然后在今年4月份确诊了子宫内膜癌，当时我就向相互宝申请了互助金，相互宝给拒绝了。 李先生提到的“相互宝”是支付宝旗下的一个大病互助计划， 保障范围包括恶性肿瘤和99种大病。参与后如果不幸患病，在相互宝参与者的共同资助下，可以获得最高30万元的互助金保障。但是要想取得互助金，需要满足加入相互宝的健康要求。

李先生：因为加入相互宝的健康要求里有一条是：加入之前，高血压不能达到二级或者二级以上标准，括号里面有个备注是：舒张压不能超过100。当时我母亲的病历里，血压只有一次超过了100，相互宝就回复说这一点不符合健康要求。 既然加入相互宝的健康要求是“血液的舒张压，也就是低压不能高于100”，而李先生母亲的血压值也确实超出了，那么相互宝拒绝提供互助金也无可厚非。但李先生却对医院门诊的这次高血压记录有异议 李先生：当时做的宫颈癌筛查，而且据母亲回忆，血压值只是她口述上去的，它是一个门诊病历，我们根本就没有在意这一块，当时所以说这个东西我们一直也不知道它的存在，只是这一次申请相互宝互助金的过程中，相互宝的调查员去医院调取了这些病例，我们才知道。 既然门诊病历上的血压值是母亲口述给医生的，那么口述的依据从何而来呢？节目之后，直通1041记者王骁见到了李先生

记者：血压150/110算是比较高的了，当时你目前2018年的门诊记录怎么会有这个值？ 李先生：当时据我母亲说，她其实就是参加了一个社区的免费体检，当时量的血压值是150/110，之后她到医院看病的时候，随口告诉了医生，就填进去了，当时医生询问她的血压值，也只是做一个记录，我母亲也没在意。结果相互宝就抓着这一次的血压值不放，说我们不符合加入相互宝的身体条件。

记者：但是你说的这些情况，包括你母亲口述血压值给大夫的事情，你也没有办法证明对吧？ 李先生：对。 对于“母亲口述血压，门诊大夫记录”的说辞，李先生也承认，自己口说无凭、没有证据，但就是替母亲觉得委屈。那么对于医院来讲，病人一次测量的血压值是否会作为定论，写在病历上呢？记者电话采访了某三甲医院门诊负责人张大夫 如果说2018年的高血压记录确实是李先生母亲口述给门诊大夫的。那么相互宝也只是参考了这次的记录，就认定李先生母亲不符合加入相互宝的健康条件。因此李先生不理解：母亲2017年和2019年的门诊病历都显示血压值正常，相互宝为什么不参考呢！他坚持认为，相互宝应该给予互助金。 随后，记者拨打了阿里巴巴蚂蚁集团公众与客服沟通部经理 沈云芳的电话，询问相互宝拒绝提供互助金的理由。 沈经理还告诉记者，除了血压不符合相互宝的健康要求之外，李先生的母亲在加入相互宝之前，还有其他可能导致子宫内膜癌的身体状况

沈经理：我们也还发现她原来的健康史过程当中，患有“未诊断为良性的子宫内膜息肉”的这个情况，也是跟相互宝的健康要求所违背的。 沈经理向记者提供了李先生的母亲在2019年5月30号的医院彩超记录，提示有“宫腔内见16乘9毫米稍高回声，子宫内膜厚度16毫米，以及子宫内膜息肉待排”等文字，相互宝认定这都是导致子宫内膜癌的因素。而在做完彩超之后，李先生的母亲才申请加入相互宝，因此相互宝最终拒绝提供互助金。 为了验证相互宝的判断是否公正，本着严谨的态度，记者咨询了某三甲医院妇科的孙大夫。 由此，足以说明李先生母亲的身体状况不符合加入相互宝的健康要求，相互宝拒绝提供互助金也完全站得住脚。相互宝毕竟不是保险，它互助计划保障的是未来的疾病风险，而不是现在。节目法律顾问胡宗军律师说：相互宝作为互联网产品，也具有与保险合同的相似特征。 胡律师：相互宝的健康要求从合同种类上来看，算是射幸合同，就是看谁生病了，或者是出现什么样的情形。第二，也算诺成合同，也就是他制定了一个条款，那么你就得遵从，你没有讨价还价的余地，认可我的条款你就加入，你不认可你就不用加入，这是它属于保险的一个特征。当然，李先生反映这种情形，相互宝对他母亲的加入可能有一定身体条件的要求，我感觉应该和保险法对投保人的义务要求应该是一样的，称之为如实告知义务。 自从诞生之日起，相互宝就一直是“褒贬不一”，作为一款互联网产品，相互宝还不到两岁，随着互联网的发展，相互宝存在临时变更性。而随着参与人员的增多，相互宝理赔人数也在激增，其中也不乏像李先生母亲这样的拒赔案例。 至此，我们能看到相互宝和保险还是有很大区别，只靠相互宝抵抗风险，是完全不够用的。现代社会，生活节奏快、工作压力大，希望李先生母亲的事情能够唤起大家的保险意识。 愿每一个人，都有梦可寻，有爱可期，有险可依！