目前,场景化构建有三种模式。第一种模式是银行自己也搞一个电商平台,把金融产品嵌到自己的电商平台,但这种方式不是主流,因为大多数客户不会到银行电商平台去买东西。第二种方式是嵌入场景。对于大客户或者第三方电商平台,银行能做的就是把自己的产品服务嵌入别人的场景。第三种模式就是银行和电商合作做场景,把它输入到2B行业的中等规模或者有一定规模的客户,它既想有自己的场景同时又没有能力去建设运营场景,这样银行和电商服务平台做一个现成的场景给客户。这三种模式现在都在大量应用。现在嵌入场景主要是两种模式:一种是API,针对大客户,我要跟客户进行银企直连,两边都要进行接口的开发和联调测试,优点是可以满足客户个性化的需求。二是SDK软件开发包的模式,把产品变成一个软件包提供给客户,客户用简单代码就可以调用程序,这种嵌入的优点是快和成本低,缺点是不能提供个性化服务。
四是数据思维与数据能力构建。所有的人、货、场都会变成数据,根据数据思考、发现、解决、跟踪问题。未来数据获取、处理、应用都要实现线上化,除了自己的数据还要跟合作伙伴交换数据和从外部采购数据。对数据的处理一定是自动化,不能靠人去处理,因为,这是大数据,要靠规则、模型、算法、工具去处理。数据会应用到银行各个业务层面。宏观经济数据、产业数据、微观的客户数据、最微观的客户交易数据都是可以利用的数据。如果数据可以达到客户的交易级,就可以解决数据的全面性、即时性、真实性不足的问题。建立数据融资和数据化风控,将来不再需要客户的财务报表,可以根据它的交易数据模拟出一张他的财务报表。
五是互联网思维与新商业文明。什么是互联网基因和互联网思维?我觉得就八个字:开放、共享、协作、创新,通过开放,把自己融入市场,跟市场共享数据、价值、流程、收益,通过社会协作实现协同创新,这些思维或者说文化是一种新的商业文明,也就是互联网的商业文明。哪家银行能把这种思维从高管一直到基层员工贯彻的更快更彻底,哪家银行在数字化转型道路上就会走得更快更成功。
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