消费金融期中考：8公司赚13亿2家亏损

社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向记者表示，针对现金贷的整治之后，持牌消费金融机构获得很大的市场竞争红利。此外，消费金融公司的发展其实也有很长历史，这几年随着科技赋能和消费者习惯的养成，消费金融平台培养出很多客户。受这两点影响，从数据上看，持牌机构的发展的确很快。

牌照“追逐战”下仅23家拿到牌照

在金融领域强监管环境下,消费金融行业不断规范,牌照优势开始凸显。因而，市场对消费金融牌照的追捧热度不减。

早在2009年，原银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，此后一些银行相继发起设立消费金融公司。按照官方的解释，消费金融公司是指经原银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，但不包括购买房屋和汽车。

记者整理发现，目前已经开业的消费金融公司已经达到22家，银行是大部分消费金融公司的主导方，而部分上市公司亦有所布局。

2018年6月20日，宁波银行发布公告称，拟出资3亿元参与发起设立永赢消费金融有限公司。根据记者不完全梳理，从2017年至今，上市公司拟参与发起设立的消费金融公司还包括江苏苏银凯基消费金融有限公司、海银消费金融股份有限公司、陇银消费金融股份有限公司等。

不过，得到监管批准的消费金融公司并不多。4月底，银保监会批复中国信托商业银行筹建厦门金美信消费金融有限责任公司，筹建期为６个月。这也意味着，正式获得批准的消费金融公司数量升至23家。

在此之前，吴江农村商业银行在今年初获得江苏银监局的批复，同意在珠海设立消费金融公司。吴江农村商业银行彼时称，尚需银监会（现为“银保监会”）的批准。不过，在吴江农村商业银行最新披露的半年报中，也未有消费金融公司批复的新消息。此外，云南银监局在2015年底便批复同意富滇银行投资设立消费金融公司，目前也未有该消费金融公司开展的新动态。

关于消费金融公司牌照的问题，尹振涛认为，从之前现金贷专项整治以来，围绕着网络小贷，消费金融方面的牌照管理处于比较严格审批的监管周期。“从目前看，难度比较大，但没有完全关闭，有点像IPO的‘堰塞湖’一样，现在都在排队。”

马上消费金融CEO赵国庆认为，消费金融在严监管下，简单粗暴的跑马圈地时代已一去不复返，市场回归有序以后，之前存在的多头借贷和借新还旧将被约束，但对于其他合规的消费金融机构来说，目前的客户流量比过去更大，而消费金融行业的发展也将进入比拼核心竞争力的时代。

上半年北银、中银消费金融被罚近170万元

在消费金融公司持牌经营、规范业务的同时，机构因违规被罚也并不鲜见。

8月7日，人民银行营业管理部行政处罚信息显示，北银消费金融因为违反《征信业管理条例》相关规定，被处以人民币30万元罚款。记者注意到，央行处罚的标准是《征信业管理条例》第40、41条的规定。

《征信业管理条例》第40条显示，向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款。具体行为包括违法提供或者出售信息；因过失泄露信息；未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息；未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正等。

该条例第四十一条规定，信息提供者违反本条例规定，向征信机构、金融信用信息基础数据库提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体本人，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款。

除了北银消费金融，按照上海银监局5月25日发布的行政处罚信息公开表，中银消费金融2016年7月办理部分贷款时，存在以贷收费的行为，被警告，并罚没合计138.68万元。据《投资者报》报道，中银消费金融存在以‘外访费’、‘动用费’等名目收费的现象。

据记者此前统计，在2017年，湖北消费金融、中邮消费金融等5家持牌消费金融公司因为存在违规行为，领到人民银行或原银监会罚单。去年5机构共领到6次处罚，相关公司及人员合计被罚1189万元。

“作为正处在快速发展期的行业，监管部门对消费金融市场的监管是非常必要的。”包银消费金融总经理王蓉晖不久前接受新京报采访时表示，消费金融机构要严格监控资金用途，加强贷款“三查”，防范资金挪用风险等。

采写/新京报记者陈鹏实习生游佳颖