险企为何争相“抢食”健康管理

巨大的市场“蛋糕”引来保险公司争相抢占。

招商信诺人寿总经理兼首席执行官赖军向《国际金融报》记者坦言：“子公司的医疗健康服务与母公司一脉相承，聚焦健康医疗产业的整体战略布局，对接打通商业保险和健康管理服务，推进商业保险与健康管理服务的整合发展；同时也将积极开拓商业健康保险领域和大医疗健康产业的商业机会。”

抢市场

数据共享难度大

然而，光有“热情”显然是不够的，目前专业健康险企业大都处于亏损状态，包括中国平安、安邦保险、人保健康险在内均未实现盈利。面对高成本、高投入的健康管理市场，保险公司做好打“持久战”的准备了吗？

招商信诺人寿健康险事业部总裁兼招商信诺健康管理公司总经理周晞烨在接受《国际金融报》记者采访时分析：“目前，国内健康险行业盈利情况尚不理想，主要由于理赔风险和道德风险较难控制，如果能够通过健康管理公司达到多方数据共享，有利于健康险企业实行合理定价、理赔，从而产生合理利润。”

“需要注意的是，当前，健康管理服务内容主要为体检和健康咨询，健康管理发展处于前期数据收集阶段，数据收集手段主要依赖线上调查问卷及可穿戴设备，破除数据壁垒是当务之急。”平安健康险移动业务事业部总经理冯晗告诉《国际金融报》记者。

为此，征求意见稿明确提出：在充分保障客户隐私和数据安全的前提下，鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享。

在周晞烨看来：“目前，医疗数据主要集中在医院端，从政策指引来看，肯定是鼓励保险公司跟医保、医院加强合作，实现更多融合，这对保险公司的好处是显而易见的。如果能得到数据，对未来产品开发非常有帮助，可以根据消费者的消费、医疗习惯、健康指数等，更精准地实现产品定价。”

“不过，这只是保险公司的愿望，在与公立医院进行数据共享的实践中，合作并不完美。”周晞烨透露，“其实，所有的保险公司都想获取公立医院的数据，但困难不小。目前，我们只能从私立、外资的医疗机构入手，他们更愿意打通与保险机构的合作。”

赖军则表示：“数据共享单凭保险公司一家之力很难改变当下的局面。其实，从医院的角度来讲，如果同时跟多家保险公司进行数据共享，反而不利于效率的提升。”

面对这样的局面，保险公司该如何突破？

在夏如雪看来：“保险公司可以从四方面入手，包括创新合作模式，促进与医疗科技企业、健康管理服务机构的合作，推动新型合作模式的试点及推广；推动制定行业标准，与卫生部门合作，在市场准入、服务内容、质量监督等方面制定健康管理的行业标准及规范；建设行业数据共享平台，加强行业数据收集和使用的规范化、标准化，便于核心数据共享，在促进健康管理发展的同时，降低保险欺诈风险；推动行业数据规范，配合监管部门，加强行业在数据规范使用、数据安全和隐私保护等方面的自律。

此前，平安健康险在与南方医科大学深圳医院合作中，创新风险控制模式，在合法合规的前提下，医院与保险公司共同推进数据分析，在提升运营与服务效率的同时，共同探索建立先进的医疗风险管控体系。

那么问题来了，数据共享真的这么重要吗？

“通过数据获取做个性化的定价是精算界正在讨论的问题。”招商信诺副总经理兼总精算师蔡廉和认为，“卖保险就是一面之缘，要做很个性化的定价很难。这也是健康管理公司在未来可以帮助保险公司定价的地方，在个人允许的情况下，我们可以整合数据给到更精确的定价。”