商车险第三次费改来了 中小财险、中介“过关难”

谁是最大受益者

3月15日，《国际金融报》记者为家庭自用车续保，2017年购买的商业车险保费是2845元（含车损险、100万元三责险、不计免赔）；在没有出险的情况下，2018年需要缴纳的商业车险保费为2279元（含车损险、150万元三责险、不计免赔）。

对此，保险公司客户代表解释说：“2017年，这辆车的基准保费是5626元，在此基础上打五折，折后是2845元；2018年，这辆车的基准保费是5960元（三责险额度调高），因为没有出险记录，可以拿到3.8折。在政策不变的情况下，这已经是非上海车牌可以拿到的最低折扣。”

消费者是件均保费下降最大受益者？

在第二次费改时（2017年6月），保监会曾给出这样一组数据：2016年底，商业车险车均保费较改革前下降5.3%，减少保费250亿元；在2018年全国财产保险监管工作会议上，最新数据显示：商业车险改革成果更多地惠及人民群众，在责任范围扩大的前提下，商车险车均保费较改革前下降16.7%。

不过，北京车主张生（化名）却给出了不一样的续保体验。他的家用车2017年商业险保费近5000元，2018年续保保费上涨了10%，原因是，这辆车在去年出险一次，保险公司赔付了1500元。

张生告诉《国际金融报》记者：“在费改之前，像他这样的情况不会被要求增加保费。一般，单次赔付没有超过当年保费，保险公司不会作为次年加费的依据；且保险公司会对客户当年出险赔付有2至3次的容忍。”

那么，费率改革对于保险公司是利好么？

保监会的数据显示：商车险改革首批试点启动以后，行业车险承保扭亏为盈，2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%，较改革前的2013年（100.8%）、2014年（100.25%）稳步下降。

与此同时，车险市场集中度稳中有降。2016年，车险规模前3、前5、前10位保险公司合计市场份额分别下降0.28、0.57和0.39个百分点。承保盈利面不断扩大。2013年至2016年，车险承保盈利公司数量逐步从5家增至9家、11家、16家，盈利面从大公司向中小公司扩展，减亏公司数量也逐步增加。

对此，一位大型保险集团公司车险业务负责人告诉《国际金融报》记者：“第一次费改‘腰斩’，第二次费改‘剁手’，第三次费改看来要‘扎心’了。好不容易扭亏为盈的车险，这一次肯定要赔了。”

至于车险市场集中度下降，一家中型财产险公司负责人在接受《国际金融报》记者采访时说：“‘老三家’的市场地位根本无法撼动，市场规模依然超六成。费改并不能解决市场集中度的问题，反而让一些中小财产险公司生存空间进一步压缩，盈利变得更加困难。”

公开数据显示：2017年1至11月，“老三家”财产险公司——人保财险、平安财险、太平洋财险实现原保险保费收入6027.22亿元，在财产险行业的占比高达63.56%。

至于承保盈利，上述大型保险集团公司车险业务负责人坦言：“赔付率高意味着保险公司的利润下降。这些年，车险承保亏损仍是行业的‘主旋律’，有个别公司甚至是长达数年持续亏损。”

一家车险业务排名靠前的保险公司负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“第三次费改后，估计会有一批中小财产险公司被淘汰，即便是我们这样的公司，也不得不将业务重点转向非商业车险。”

“当然，第三次费改也能促使保险公司提高主动接触客户、优化服务和产品设计。”一位上市保险公司财产险负责人指出，“尤其是，对于中小财产保险公司而言，无疑是一次自我提高免疫、救赎的机会，可以提高公司治理的能力。”