中信银行王鹏虎：未来银行不是消失 而是变得无处不在

数字化转型主要是以下几个方面，第一是数字营销，大数据和人工智能技术可以帮助我们更精准的给客户推送产品和提供服务，而不是像以前依靠盲目的陌拜或小区宣传，那样做不仅耗费大量的精力和成本，还非常不精准。二是数字化风控，银行可以基于自己的数据和外部大数据，运用AI技术非常高效、低成本的管控客户风险。三是数字化运营，把一切的人、货、场都变成数字之后，整个运营的流程被重构，运营成本大幅度下降，效率极大提高。四是数字客服，通过机器人来服务客户，为客服提供咨询服务。此外，数字技术还会渗透到后端的审计等领域。可以说数字化转型几乎涉及银行的前、中、后台各个业务层面，现在所有的部门都应该考虑对数字技术的应用。

银行数字化转型经理了几个阶段。从1998年开始，属于电子银行渠道阶段，CFCA诞生之后给电子银行提供了安全保障，使电子银行的安全问题得到解决，大家可以放心使用。后来从2013年开始进入互联网金融阶段，比渠道更进一步，在获客和精准营销方面用得很多。第三个阶段是银行和金融科技公司合作，通过和金融科技公司合作，把一部分数字化工作外包。再到最近银行成立自己的金融科技公司，到目前为止已经有6家。未来，整个银行将变成金融科技公司，实现彻底的数字化转型，传统的庞大的金融机构变成敏捷的大象，也可以起舞。

第四，商业银行数字化转型策略。

一是技术思维与技术应用，我们要把这两者结合起来。我们考虑任何事情时都要去想，这个东西能不能用最先进的技术解决它，先进技术可以做到降低成本、提高效率，有效去管控风险。

但是，我们也要意识到，技术不能解决所有的问题，比如金融的三性原则无法改变，风险的本质也无法彻底改变，一些业务的实质也没办法彻底改变。技术也有局限性，先进技术在应用推广中也会遇到困难，比如，惯性思维、传统和路径依赖。另外还有法律，比如无人驾驶，技术成熟了但不能上路，因为配套的法律不完善。

二是生态思维与生态构建。最近大家看到的浦发银行搞的API银行，就是让银行跟它的客户去连接，连接在一起就是一种生态，大家相互依存、相互依赖、相互赋能的特征就更明显了。在这种环境下，就更会剧烈的发生一些数据化转型，因为大家要更快连接，只有把所有东西变成数据，才可以通过互联网进行交互。另外就是场景化服务，完全是互联网线上化的场景，利用互联网技术将金融产品与服务平滑的嵌入到交易场景中，实现金融服务与交易的无缝对接。再就是平台化运营，围绕交易场景，打通资金、支付、结算、仓储、物流等各个环节，构建基于同一平台和数据的生态循环。最后，在生态化平台上，实现客户、数据和服务的共享。

三是场景思维和场景构建。未来金融必须嵌入场景，因为金融是次生需求，原生的是经济活动，金融是为经济服务的，所以原生场景一定是个经济活动，一定是先有了交易才有支付，有了支付才会有融资。在传统线下这些场景都是割裂的，交易归交易，支付归支付，融资归融资，但有了互联网，各个场景就会实现线上的融合，所以次生的金融必须融入到原生的电子商务场景中。现在2c表现的非常明显，客户在电商平台购物完之后不会再去打开一家银行的APP，用银行的功能支付，一定是直接调用银行的支付服务。未来银行不仅网点会消失，而且网站和APP也会消失，但银行不是真正消失，而是变得无处不在，是嵌入各种各样的应用场景。