重疾险逐渐成为人身险行业最重要的险种之一。数据显示，2018年疾病保险的保费收入达到3553亿元，在健康险业务中占比达到65.2%。而疾病保险又以重疾险为主，重疾险在疾病险保费中占比高达89.42%，且重疾险保费增速达到41.4%。

最初的重疾险只保“重疾”，后来发展到保“重疾和轻症”，近几年又发展到保“重疾和轻症和中症”。但目前行业使用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，还是2007年制定的，当时还没有中症、轻症的概念。

如今，随着人均寿命的提高、重大疾病发生率的改变、医疗技术水平的提升等，原有的重疾规范显然已经出现与现实市场不相适应的情况。

3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(下称“《征求意见稿》”)，并向行业开展征求意见工作。

那么，修订后的重疾定义有哪些重要变化?

本报记者注意到，《征求意见稿》首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

保险行业协会相关负责人表示，通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理;另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。

其次，基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

其中，3种新增的重度疾病类型包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。3种新增的轻度疾病则如上文所述是对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症进行科学分级后，新增的对应的3种轻度疾病的定义。

同时，根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

保险行业协会相关负责人指出，此次重疾定义修订对消费者来说，保障范围将进一步扩展。在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

另外，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。

不仅如此，此次修订还取消某些不合理规定，使赔付条件更为合理，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

值得一提的是，甲状腺癌是否应该剔除出重疾范围，一直是行业讨论的热点，因为从临床来看，大多数甲状腺癌治疗简单，预后良好，且花费较低，并非典型意义上的重疾。而随着环境的改变，甲状腺癌又已经成为最高发的癌症类型之一，将其纳入重疾险保障范畴，将显著增加重疾发生率，提高重疾险保障成本。

不过，从此次发布的征求意见稿来看，并没有完全剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

此次修订中，也对一些内容的描述更加规范统一，如在人体损伤标准相关内容上，对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

保险行业协会相关负责人指出，根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。如对恶性肿瘤，其引入了世界卫生组织WHO的恶性肿瘤形态学标准ICD-O-3，并根据美国癌症联合会(AJCC)最新版TNM分期系统，以及国家卫健委下发的恶性肿瘤诊疗规范，结合疾病生存率、医疗费用等测算分析研究，将恶性肿瘤按照严重和轻度进行了分级。

在现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也依据上述分级原则，纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤，如包括黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。

保险行业协会相关负责人表示，接下来，还将根据业内外反馈意见进一步完善规范修订版内容，做好规范修订版的最终评审、发布和实施相关工作，并建立和完善重疾定义规范的长效工作机制。华夏时报记者 吴敏 北京报道