王永菲 近日，中国六大行数字货币钱包的白名单已逐步面向公众开放申请，在深圳、苏州、北京、成都等地多轮央行数字货币红包活动以及在多个商户的试点后，中国的央行数字货币的全面推行呼之欲出。

与中国从政府到商户和个人对数字人民币的期待不同，美国对于“数字美元”似乎一直热情不高。北京时间3月22日21:00，美联储主席鲍威尔在国际清算银行会议上就数字时代的创新主题发表讲话时表示：“央行数字货币必须与现金和其他类型货币在一个灵活创新的支付系统中共存。新冠危机使人们更加关注需要解决我们当前跨境支付安排的局限性。”、“如果没有国会的支持，以及通过任何必要的授权法律，我们是不会推进（数字美元）的。”

国家信息中心,中经网管理中心副主任朱幼平认为，中美DCEP推进节奏差异大，与两国目前面临的局面有关，也与央行数字货币能否给本国带来的好处有关。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉向华夏时报金融研究院研究员表示，在十四五发展规划纲要里面对于推进数字货币研发用了“稳妥”一词；在此之前，相关文章里用的是“积极稳妥”推进数字货币研发，发展规划纲要里面把“积极”两个字给给去掉了；之前还曾经用过“大力推进”数字货币研发，我认为今后的推进速度可能也不会像想象的那么快。

数字人民币推广再进一步

数字人民币推广再上一个台阶。原本面向指定人员的数字人民币钱包白名单，开始面向公众。在中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行以及中国邮政储蓄银行等六大行的营业网点中，客户只要提出申请数字货币钱包，便可登记申请数字货币钱包的白名单，等待银行上报审核通过。

北京西城区南纬路工商银行大堂经理向华夏时报金融研究院研究员表示，目前工商银行面向所有个人和企业申请白名单，分为企业账户和个人账户。个人申请数字数字人民币的白名单一般需要7-14天上报到人民银行，填写个人的姓名、电话、身份证号、工作单位全称、手机型号，等待反馈即可；企业账户申请数字人民币钱包用做单位支付。目前工商银行支持滴滴支付，所有银行均可在京东支付。

关于数字人民币实名制还是匿名的问题，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春近日在中国发展高层论坛2021年会经济峰会上表示，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。数字人民币实行“可控匿名”，“匿名”是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。“可控”是在保护合理匿名需求的同时，也要保持对犯罪行为的打击能力。也就是说，数字人民币钱包实行“小额匿名、大额可溯”的原则。

穆长春对此介绍道，数字人民币钱包采用了分级分类的设计，其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，当然这类钱包的余额和每日交易限额也最低，只能满足日常小额支付需求。如果要进行大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。这样的设计，一方面可以满足公众合理隐私保护的需求，另一方面是要防范大额可疑交易风险。

而针对关于“人民银行可以通过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息的疑问，穆长春也做了解释，他表示，根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将手机客户信息披露给央行等第三方，当然也不得向自己运营数字人民币的部门提供。因此，仅用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。

欧阳日辉指出，在试点的过程中，目前也可能会逐步发现一些问题。另一个方面央行推出数字货币的目标，并不是完全为了国内消费者和商户的使用，更多的是要用于跨境支付的国际贸易中的。逐步稳定地推进人民币国际化方面的作用，这才是发展数字人民币更大的目标，所以在国内推进也不用那么快。

欧阳日辉分析，数字美元的目标是帮助美国保持美元作为世界储备货币地位，不是为突破目前的金融体系，并且要为更多的个人和实体提供服务，构建数字美元的过程可能需要5到10年。

中美央行数字货币节奏差异大

在数字人民币紧锣密鼓地推进时，3月22日，美联储主席鲍威尔在国际清算银行的会议上表示，推出数字货币对金融系统来说是重要的一步，需要精心准备，目前美联储还不着急发行数字美元。在没有国会批准的情况下以及通过任何必要的授权法律，美联储不会继续推出央行数字货币的，目前对这一主题的研究集中在数字货币的风险和好处上。

美联储主席鲍威尔表示：“国际清算银行（BIS）和包括美联储在内七家央行的最新报告，评估了央行数字货币帮助央行实现其公共政策目标的可行性。报告中强调的三个关键原则之一是，央行数字货币必须与现金和其他类型货币在一个灵活创新的支付系统中共存。在他看来，以比特币为代表的私人加密货币更适合投机，相比于美元，它更像是黄金的替代品。

对于中美央行数字货币不同的发展节奏，朱幼平认为，针对目前的情况，美国很纠结，“数字美元”对于美国的积极影响不是特别明显，比特币、脸书的Libra(现为Diem)甚至还有抑制美元的作用，美国还是醉心于印美元、发债、量化宽松，甩锅金融危机，全世界为之埋单，这个痛快。美国内部目前面临的经济社会问题较多，疫情防控、种族冲突、两党争斗，还有特朗普留下的对外关系乱摊子，可能也无暇顾及数字美元。

而数字人民币对于中国的好处不言而喻，朱幼平分析，中国目前倡导创新的经济发展理念，积极推进经济结构的转型升级。在今年的两会以及十四五规划中，数字经济被基于厚望。数字货币作为数字经济的基础设施，有着相当重要地位。在经过数字货币研究所6年的研发，技术上已经很完善，也进行过多轮测试，我国数字货币推出的时机已然成熟。

人民币可以降低货币发行成本，更便于国家监管，对于中国推进人民币国际化意义重大。我国是世界就是第二大经济体、世界第一大贸易国，对世界经济增长年均贡献率超过30%，对全球减贫贡献率逾70%。但是中国在国际货币位置排在第五位，所占比例相对较低，与中国的经济体量是不符合的。数字人民币还对于促进国际货币市场的多极化再平衡具有重要意义。朱幼平解释道。

据国家企业信用信息公示系统显示，今年1月，SWIFT（环球银行金融电信协会）联手中国人民银行清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司、央行数字货币研究所（以下简称“数研所”）和中国支付清算协会，在北京成立了金融网关信息服务有限公司。这是数字人民币大手笔，此举会极大促进人民币国际化。该信息引发了极大的关注，在中美关系并不明朗的当下，一旦发生经济制裁等问题，在数字人民币的不断发展下，中国将不至于陷入被动，朱幼平分析道，在现在的国际经济发展背景下，不是所有的发展都要对标美国，每个国家的国情不同，中国的创新也没必要对美国亦步亦趋。

欧阳日辉指出，数字美元的目标是很明确的，美元是世界储备货币。数字美元推出以后，不仅仅是对美国国内的影响，更是对全球经济的影响，所以美国推出数字美元还需要充分的考量对全球经济的影响。数字美元的的推出对一些依赖美元以及与美元挂钩比较密切的国家影响会比较大，从这个角度讲的话，数字美元的推进比中国慢是情理之中的，而且目前美国也在对数字美元进行了一些部署。

（作者为华夏时报金融研究院研究员）