一、存款保险制度对商业银行带来的好处：

一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。

另一方面，存款保险制度　　可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。

通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。

二、存款保险制度对商业银行带来的潜在风险：

1.存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。

特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，知道一旦遇到麻烦存款保险机构会挽救它们，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的背道而驰。

2.对于多数中小型银行来说，存款保险制度推出后，短期内这些银行将面临较大的存款流失和流动性风险。

因为公众对大型银行长期存在“大而不倒”的认识，认为大型银行是以国家信用为后盾，次贷危机中发达国家对大型银行施以援手的经验就是证明。而我国五家大型银行国有控股的属性则进一步加深了这种认识。在利率市场化加剧银行业竞争、银行可能倒闭的情况下，大型银行会受到储户青睐，而小型银行则被认为经营风险最大。

经验表明，一旦某家金融机构发生流动性短缺，资金融入的需求大幅增加，还会通过“连锁反应”蔓延到整个金融体系。因此，在存款保险制度推出后，对因局部流动性紧张而可能引发的整个金融体系的流动性风险应予以高度重视。中长期来看，小型银行很可能会通过大幅提高存款利率来留住存款。为保证利差和盈利，存款成本上升会进一步导致其将信贷投放高风险、高受益的领域。但在部分小型银行的风险定价能力不强、风险管控能力较弱的情况下，匆忙将大量信贷投放到高收益、高风险领域，将会使其面临较大的经营失败和破产倒闭风险。因此，尽管短期来看可以通过提高存款利率来维持存款和流动性的稳定，但却可能会导致其在未来面临较大的信贷损失风险。

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