当前，县域数字普惠金融如何创新突破和稳步推进是各方高度关注的焦点问题，因为数字普惠金融是利用现代信息技术手段，突破传统金融“物理网点+人工服务”模式限制，扩大金融服务覆盖面和可得性的有效手段，是未来普惠金融发展的战略走向。
河南省普惠金融试点县——内乡县的初步探索实践表明：引入蚂蚁金服等优秀的互联网企业，与以农商银行为代表的县域传统银行形成竞争，能够加速推进传统金融机构数字化改造，走“线下、线上相融合发展模式”，是现有条件下提高农村金融服务可得性和便利度的有效途径，也是县域数字普惠金融发展与实现的必要路径。
一、基本情况
内乡是河南省普惠金融试点县。2018年该县以“一平台四体系”建设为主要内容，稳步推进普惠金融工作。在普惠金融数字平台建设方面，除积极推广应用“普惠通”外，地方政府还主导推出“智慧内乡”。该项目是内乡县政府与“蚂蚁金服”合作，于2018年初启动，以“普惠金融、文化县域、便民惠民”为目标，以实现县域普惠金融为核心、促进县域文化旅游推广为亮点，建立起便民惠民、覆盖城乡的公共综合服务平台。平台功能大体分信用贷款、理财、支付、缴费、旅游服务五个方面。由此可见，蚂蚁金服在贷款市场、支付市场、存款理财市场等方面，与传统银行展开了激烈的竞争。至2018年12月底，内乡蚂蚁金服累计支付宝用户24万人，实名用户达18万人以上(占全县人数的25%)。信用内乡授信金额达3.8亿元，普惠人数上万人，累计贷款金额近2亿元，累计贷款人数8629人。这种线上普惠授信受到更多农民和小微企业主的欢迎，规模迅速扩大。
二、蚂蚁金服对传统银行业的影响
蚂蚁金服的大数据与线上业务特色，具有自主化、客户体验性强、实时高效、方便快捷等特点，虽然与传统金融在客户群体、业务规模、高端服务等存在金融服务差异化区别，但二者仍存在“竞争合作”关系。以内乡农商银行业务为例，竞争方面的业务有以下几个方面：
(一)在存款市场方面，对商业银行的存款业务，形成竞争，造成一定冲击。商业银行的银行存款，特别是居民储蓄业务，在以蚂蚁金服余额宝为代表的互联网金融理财类产品兴起后，必然会分流银行储蓄存款。余额宝是一个典型的互联网金融平台，和实体银行一样能提供基金类理财服务。余额宝基金业务对投入资金的额度没有要求，余额宝及定期理财产品年化收益率从3.96%到5.48%不等，经济效益更高，而且余额宝可供用户了解的信息更充分，还能实现随用随提现功能，方便快捷，因此更受用户欢迎。平台以阿里的信用作为担保，减轻了用户对平台可能存在的安全问题，这种背景下，原本稳定的银行客户群被打散，传统的银行存款业务会受到冷遇，从而造成资金流失。以内乡农商银行存款客户王某为例，王某在该行开立了一卡通账户，存入资金后转入第三方平台支付宝余额宝，赚取收益。对该行来说，该笔业务即为赔本赚吆喝，没有任何收益，反而为别人做了嫁衣。
(二)在贷款市场方面，对银行的小微贷款业务，特别是银行信用卡业务构成竞争，形成冲击。蚂蚁金服普惠贷款业务的利率在 4.5%～18%之间，初始宣传推广阶段还有7天的免息期，与传统商业银行比，对贷款者要求条件不多，整个审核放款流程采用“310模式”，即3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预。使用方便快捷，深受个体工商户等贷款户欢迎。
(三)在中间业务方面，对商业银行也有一定冲击。中间业务在宏观角度上具有不用列入资产负债表的特点，为银行创造了大量财富。中间业务不需要使用银行资金，通过代收、代缴水电费用、手机话费等便民服务，增强客户黏性，留存结算资金，部分中间业务，还能通过收取手续费的方式为银行增加利润。蚂蚁金服的支付宝网络平台服务范围几乎是无限制的，譬如代充话费、水电费，乘车、购物等扫码支付被广泛应用，而且时不时还有“红包”送出，用户理所当然会选择既方便又划算的方式。如此一来，商业银行的中间业务受到冲击也就在所难免。
(四)对商业银行的经营模式形成直接冲击。蚂蚁金服对用户要求较低，用户体验却更有质量，其提供的普惠金融产品，有一定的选择空间。蚂蚁金服与用户之间的沟通更为有效，客户对于消费满意度会大大提高。另外，其基于大数据技术上的网络支付平台和风险控制技术几乎使传统商业银行望尘莫及。
三、内乡农商银行应对冲击的理性对策
应对蚂蚁金服等互联网金融带来的冲击，农商银行改革转型势在必行，其发展战略锁定“改制组建农商行——标杆银行——上市银行”目标，在经营模式上实行扁平化管理，依靠科技和互联网手段，从内部架构、存贷款业务、中间及代理业务等方面加强服务创新和风险管理。结合其根植农村、服务城乡的“线下”优势，在经营策略上转变为以“线下为基础，融合线上发展”，走“线下、线上相融合的模式”，加速推进数字普惠金融。
(一)完善组织架构，内部力推扁平化管理，初建数字普惠金融架构。农商银行建立健全股东大会、董事会、监事会、经营管理层“三会一层”的组织架构。以科技和互联网为支撑，尝试运用大数据技术上的网络支付平台和风险控制技术，成立电子银行部，对内部业务流程进行全面优化升级改造。以“普惠便民”为目标，实行业务向一线倾斜，构造“前台、中台、后台”扁平化管理模式，后台、中台为前台服务。在创新数字普惠金融产品中，更要注重便民、惠民服务等方面要素。
(二)加强产品研发，力推储蓄等存款类普惠金融产品。农商银行主动应对蚂蚁金服的冲击，因时因势而变，在存款类普惠金融产品的提供方面，除传统的定期、活期、定活两便等存款品种外，开发了适用于工薪、月薪族的“月月盈”、“周周盈”产品，适用于个体工商户等生意人群的“日日盈”“喜盈盈”产品，适用于贫困户、低收入人群的“聚宝盆”产品，适用于高收入群体的大额存单，以及适用于其他机构的同业存单和同业存款，并改进普惠服务，优化业务流程，部分存款业务客户可足不出户，利用手机和网络在“线上”操作。
(三)在发展数字普惠信贷方面，以“牧原快贷”和“内乡快贷”手机APP项目为抓手，抢占“线上”小额贷款市场。“牧原快贷”手机APP项目主要是为内乡农商银行大股东牧原集团服务，为其遍布在全国100多家分公司的3万余名员工提供无担保、无抵押、纯信用的小额贷款服务。“内乡快贷”手机APP项目，是针对县域内企事业单位公职人员、个体工商户、农户等设计的一款无担保、无抵押、小额信用线上贷款项目。对诚信公职人员的授信起点为5万元，最高可达50万元，对农户、商户授信起点为2万元，最高可达30万元。目前，上述两类方便、高效、快捷的互联网小额信贷产品已授信3.8亿元，目前已投放贷款2.5亿元。
(四)在中间业务普惠类产品的提供方面，将科技与互联网深度融合，着力提升“线上”便民服务能力。一是以“完善社保服务”为抓手，拓展社保卡使用力度和频度。社保卡是集社保、金融、公共服务于一体，城乡居民人手一张。目前，内乡县已经投放社保卡35.5万张，内乡农商银行已与社保部门达成意向，全辖剩余近30万张社保卡均由该行投放。与此同时，内乡农商行加强了行业场景应用方面的产品研发，已经或正在开发的产品有：银交(城乡公交车)通、银校通、银医(城乡医院、卫生院、诊所)通、银商(量贩、卖场)通等。目前，该行已经完成城区30多辆公交车、县人民医院一卡通等项目，下一步将完善社保卡渠道建设和应用服务功能，着力推动社保卡在移动支付、线上支付、各类补贴、就医、公共交通等领域的便民化应用。二是以“扫码支付”为抓手抢占县域商户收单市场。2017年7月份，内乡农商银行得知内乡县政府“智慧内乡”的初步意向后，该行主动作为，立即与兴业银行建立战略合作关系，利用其银银平台推出“钱e付”扫码支付产品。该扫码支付二维码融合微信、支付宝支付功能，两码合一，费率为0.25%，清算周期D+1，商户入驻门槛较低，限额设定参照微信和支付宝对银行卡的单笔单日限额。商家可通过PC或手机管理端自行设置门店和收银员信息、查询1年内交易流水，同时手机端有收款成功实时语音提醒。目前，内乡农商银行共拓展“钱e付”扫码支付商户1.6万户，累计交易笔数28.5万多笔，累计交易金额1.27亿元，最高单日交易金额达419.6万元。三是以“便民服务”为抓手，搭建好缴费、代收代付等平台。自主开发设计或借助省联社相关平台，上线“便民服务”平台，与涉及民生缴费的部门和企业广泛展开合作，除传统的水、电、煤气、交通罚没款外，还要将大型小区物业费、公私立学校报名费、医疗费用缴纳等纳入缴费平台，达到支付宝能办的银行能办、支付宝不能办的银行还能办的效果，并以优质周到的服务增强客户对农商银行的黏性和忠诚度。
(五)以“线下物理网点”为抓手，构建普惠金融服务“线上、线下”联动渠道、完善服务功能。借力人民银行的信用体系建设，内乡农商银行不断完善线下服务渠道，着力解决金融服务的“最后一公里”难题，不断延伸服务触角到村到户。按照“乡有固定网点、村有服务站点”的要求，该行下沉服务重心，积极为城乡居民打造“家门口的银行”，逐步将“助农取款服务点”升级为“普惠金融服务站”，覆盖全辖289个行政村，实现老百姓小额取款、转帐、缴费等“不出村”，信贷受理、残损币兑换等畅通无阻。自助设备布放逐步向离行式为重点转变，在城乡社区、商场、医院、学校增加自助金融服务比重，真正通过内乡农商银行“传统物理网点+普惠服务站点+自助设备”等线下网点和设备，构建起农商行完善的普惠金融服务网络，提升服务能力。
四、县域数字普惠金融发展建议
近年来，随着“三网融合”、“三网下乡”等农村信息化工程建设的不断推进，农村地区网络基础设施不断完善，互联网在农村的覆盖率大大提升。农村网民数量激增，网上银行、手机银行被广泛应用，这为数字普惠金融提供了可能，互联网金融能够打破农村地域约束和空间障碍的限制，降低交易成本，促使更多金融资源流入农村地区，覆盖传统金融的服务盲区，强化金融可得性，将更加高效便捷的金融服务提供给广大农村客户群体，真正做到普惠于民，打通了农村普惠金融的“最后一公里”。蚂蚁金服也正是利用了这些优势，将数字普惠金融的触角延伸到广大农村地区，甚至是偏远山区，并进村入户。蚂蚁金服这条“小鲶鱼”的加入，加速了该县金融的科技化利用水平，他们纷纷以科技和互联网为有效支撑，加强服务创新和风险管理。立足于服务城乡的“线下”优势，逐步将“线下”业务移植“线上”，着力发展数字普惠金融，强化了农村普惠金融服务的可得性和便捷性。
( 一 )从银行经营服务的角度讲，应向智慧化、智能化方向转变，增加普惠金融的有效供给。随着云计算、移动智能终端、大数据以及物联网等信息技术的高速发展，现有银行业务已经不再局限于地域和时间的限制，银行开始逐渐向业务创新拓展、产品创新升级，以更高的效率和质量为客户服务，在控制业务成本的同时，为客户提供更好的服务，达到更高的经营业绩目标转变。以地方最具传统的内乡农商银行为例，该行作为县辖规模最大、从业人员最多的银行，其网点已经遍布城乡，在最基层的村组，也建有普惠金融服务站，具有强大的数据挖掘和使用能力。因此，内乡农商银行可以通过其遍布基层的网点来及时了解客户需求，以智慧化、智能化的物理网点及时发现客户需求变化，并建立客户需求数据库，以客户需求数据的全面分析为基础，创新数字普惠金融服务产品，优化服务方式，将能够移植“线上”的业务搬到“线上”，在为广大农村客户提供更高效、更舒适用户体验的同时，增强自身市场竞争力。
(二)从市场培育的角度讲，需打造提升适合农村数字普惠金融发展的认知和使用环境。如何提高农民对互联网数字普惠金融的认知度?可以通过电视、广播、报纸、互联网等媒介进行宣传，重点利用好互联网金融普及月或金融普及周宣传活动，也可以采用农村特有的“熟人口口相传”方式，使互联网金融知识真正实现走村入户。重点宣传互联网数字普惠金融产品与服务的种类和特点，以及防范互联网投资理财风险、互联网金融欺诈、非法网络金融活动等，将互联网金融知识送进农村。另外，要继续加强农村互联网基础设施建设，并提高农民对互联网的应用技能。建议电信公司持续对现有网络优化升级，根据市场发展的需求完善农村区域网络覆盖， 进一步提速降费，提升光纤覆盖农户家庭的比例，同时推动农村公共上网场所的建设，完善手机等移动互联网络的建设，不断提升网络质量和服务水平。对农民也要加强互联网应用教育，提升农民对互联网的使用技能。例如当前可以利用农民手机拥有量快速增加、手机成为农民上网最主要手段的机遇，政府相关部门调动手机厂商、通信运营商的积极性，对农民开展手机使用基本技能、上网基础知识的普及培训，提升其互联网使用技能，同时也要积极拓展网站服务类型，引导农村网民对数字金融、电子商务、网上求职等价值型应用的挖掘使用。
(三)传统银行需因时而变，主动创新作为，推进农村数字普惠金融发展。
1.在存贷款及理财普惠服务方面。一方面要加强存款及理财产品创新，增加农民储蓄收入。另一方面还要为农民等社会群体提供好数字普惠信贷产品。在广大农村地区，通过银行传统物理网点和延伸至农村的支付服务网络，依托农村互联网的进村入户，着力发展数字普惠信贷，提高农村数字普惠金融的普惠度和覆盖面;通过提高小额信贷的入户率和覆盖面，以及P2P等业务的服务水平，扩大资金来源，推进小额信贷的利率市场化，降低小微企业和农户融资难度，增强其能动性和发展经济能力，为“三农”、小微等实体经济发展提供信贷等普惠金融支持。
2.在中间业务和为客户提供便民增值服务方面。农村普惠金融的衡量标准在于金融服务的覆盖面和可获得性。由于农村业务需求大，网点对于农村地区的金融消费者有其特殊的意义，所以首先要从传统金融的线下服务需要进行巩固，这点对于乡村老年群体尤为必要。同时，还应不断发展和优化金融机构的网点布局，扩大便民金融服务站点的覆盖面，促进银行卡、小额取现等金融业务的普惠。其次，针对开展O2O 业务的电商，可以推出相关优惠政策引入农村互联网数字普惠金融线下代理商机制，完善线下服务建设。还应通过金融大数据给农户提供及时、全面的市场信息，力避信息不对称现象，完善农产品的销售物流载体，拓宽销售渠道，为广大农村居民提供增值普惠服务。
( 四)从法治和监管的角度讲，要尽快建立健全相关法律法规，构建安全的农村数字普惠金融体系。
1.从农村的信用基础来看，增强农民金融意识，完善农村信用体系是眼下的当务之急。农民的文化普遍较低，大多没有基本的金融常识，导致目前的农村互联网产品还没有形成稳定的盈利模式。互联网金融应将农户纳入征信系统，运用大数据技术加快农村经济活动的信息化，形成良好的信用环境。
2.从法律监管来看，要尽快建立健全数字普惠金融方面的相关法律法规体系。我们通过借鉴国外经验，结合我国实际情况，规范农村互联网普惠金融的发展，要及时堵塞漏洞，弥补法律空白点。要明确市场准入的门槛，以不发生系统性风险为底线，实行统一监管机制，加强行业内自律建设，构建数字信息安全体系，防范资金风险。
3.从保护农民金融消费权益来看，一方面，靠宣传教育，另一方面靠立法保障和打击犯罪。金融机构要着力构建消费者权益保护长效机制，积极开展消费者权益保护及金融知识的宣传教育，提升了广大农民金融消费者的自我保护意识和维权意识。同时，要着力打击互联网金融欺诈、非法网络金融活动、非法集资等，保护好广大农民的金融消费权益，提升银行的品牌形象，实现业务的持续健康发展。
供稿：内乡农商银行课题组
组长：汪玉平
成员：李永星 乔旭涛 李小雨 胡竞舸
执笔：胡克
