近年来，河南西峡农商银行立足小微企业金融服务新方位、新要求，建立了相应的激励约束机制和尽职免责机制，推动经营机构“敢贷、愿贷”，积极服务小微企业，既有效提升了合规经营和风险防控的水平，又着力优化小微企业金融服务生态建设。
在增户扩面中强激励
西峡农商银行将小微业务纳入年度经营考核指标，建立增户扩面激励机制。
在指标管理上，重点考核小微企业贷款规模、信贷质量，并将小微企业贷款任务完成率与分行行长、分管行领导奖励挂钩;同时，开展各类小微业务竞赛活动，激发小微企业专营机构和从业人员的积极性。
在管理层面上，该行制定了小微业务制度、操作流程、专业队伍管理办法，每年单列信贷资源专门用于小微业务投放，明确不得挪用至其他业务;同时，在支行层面设立专营团队，合理确定小微客户整体融资规模和杠杆水平。
在经营政策上，该行对小微企业贷款实施差异化优惠政策，下调小微贷款业务部分总行指导利率。
通过政府增信、信用联盟、集中授信、订单融资形式，推动降低小微企业融资成本，并向小微企业提供长期稳定信贷资金支持;同时，通过“三联三创”“三进三评”，开展银企对接“大走访、大服务、大投放”专项竞赛活动，按小微贷款增户、增量、增面一定比例给予绩效奖励。
在管理约束中提质效
针对小微业务的经营特点和实际情况，西峡农商银行从小微客户、贷款投向和客户经理入手，建立相应的约束机制，有效提升了合规经营和风险防控的水平。
该行坚持“近、小、好”的目标客户定位，制定了《小微企业授信业务管理办法》，从经营规模、从业人员、银行融资等多方面对小微企业进行界定，明确了小微企业授信客户准入标准，按照择优扶持原则，严控授信准入条件。
另外，西峡农商银行高度重视小微企业贷款投向及实际资金流向监管问题，目前已采取多种监测、防控措施，防止贷款资金偏离轨道，对贷款资金用途进行严格调查审查，通过贷后跟进管理功能进行监测预警，并加大检查及问责力度。
为规范客户经理管理，西峡农商银行还制定小微信贷风管理办法，明确小企业营销人员和风险经理岗位职责、任职条件、资格管理与培训、日常工作制度要求以及星级考核与管理评价等事项。
在尽职免责中增能动
为化解小企业客户经理在服务小微企业时的“惜贷”“恐贷”心理，西峡农商银行探索建立小微企业从业人员尽职免责制度。2018年，根据监管要求、结合实践经验，该行又制定了小企业授信风险尽职免责实施细则。
在此框架下，西峡农商银行规范尽职免责的范围，明确了五项可以完全免责的情形和四项可以免责或部分免责的情形。如在业务操作各个环节均能严格按照本行制度规范操作，真实、及时、准确、全面披露了客户风险信息，授信风险确属外部重大客观原因造成且风险发生后相关人员及时采取预警和处置措施的;再比如信贷资产本金已结清、仅因少量欠息形成不良，且该业务操作无明显违规问题，并已按规定进行追索的，均属于完全免责的情形。
可以免责或部分免责的情形则包括：业务操作无明显违规问题，抵押物无影响处置瑕疵且现值可覆盖贷款本息的;有关法律法规、规章、规范性文件规定的其他从轻处理情形。特别对风险管理好，操作规范、履职尽责客户经理，就可以免责或部分免责，从而大幅提升了长期从事小微业务的员工和新入行员工从事小微业务的意愿。(杜明 尚磊 赵泽轩)
