近年来，河南西峡农商银行针对香菇产业链上下游的农户种植、香菇收购、仓储保鲜、生产加工、产品销售等五个链条，相继推出 “菌贷通”、“购菌通”、 “储菌通”、 “企菌通”、“销菌通”信贷产品，为整个香菇产业链提供强有力的信贷支撑，助推当地走出了“以农促工、以工哺农”的香菇绿色产业经济循环发展之路，实现了农户致富、企业发展、政府满意多赢目标。
产业导向，导入香菇产业链信贷发展路径
西峡为全国十大商品香菇基地县之一，以香菇为主导的食用菌产量现稳定在4000万袋左右，约占全国总产量的1/10。西峡境内双龙镇香菇市场是全国最大的香菇市场和产品信息、价格形成中心，年交易额10亿元以上，已经成为企业增效和农民增收的重要支柱。
为引导信贷资金投向香菇绿色产业领域，西峡农商银行专门制定了绿色信贷发展规划，并持续进行信贷结构调整。一是推出 “菌贷通”、“购菌通”等信贷产品，为整个香菇产业链提供强有力的信贷支撑，通过产融对接、银企合作、项目对接、集中授信等形式，开展订单融资业务，先后向125个香菇专业种植户、30个专业基地、25个农民专业合作社累计授信3.5亿元。二是通过巾帼致富创业贷款、大学生村官创业贷款、退伍军人创业基金贷款、返乡农民工创业贷款等信贷产品，支持香菇深加工项目45个，形成了产、供、销、贸加工体系，80%以上的香菇产品均能在县内就地加工增值。三是按照“香菇产业依托一家科研单位，培育一支科技推广队伍，建立一批科技示范基地，培训一批农民科技骨干”的要求，西峡农商银行把信贷触角延伸到“公司+基地+农户”科技配套服务上，推进农、科、教一体化服务，辐射带动当地农民发展特色农业。
多维联动，聚发香菇产业链信贷发展合力
多方联动，形成项目推进合力。为保证产业链贷款项目顺利落地，西峡农商银行成立了产业链贷款小组，出台相关的管理办法及实施方案，制定行而有效的考核措施和配套制度，形成一套广覆盖、全流程、标配化的香菇产业链信贷服务体系。同时，西峡农商银行主动与县菌办、产业集聚区和相关加工企业对接，以“政府+农商行+企业+农户”的模式，在各乡镇组织召开产业链创业贷款项目推广实施动员会。西峡农商银行着重明确产业链创业贷款项目实施的社会价值和效益，动员各级各层提高认识，主动作为，积极将辖区内符合贷款条件的产业创业对象向西峡农商银行推荐，提高香菇产业链信贷支农支小嵌入度，确保产业链贷款项目稳步展开。
链式融资，形成香菇产业链拳头产品。一是创新推进农户种植链式信贷。在调查香菇种植户的种植情况和资金需求的基础上，对于有还款能力和资金需求的客户，通过网上申请、移动办贷的方式，给予择优扶持，最大限度满足种植户的资金需要;二是创新推进香菇收购链式信贷。根据香菇收购季节性强、资金需求量大的特点，对符合规定的收购商，通过办理最高额贷款循环合同，提前给予授信;三是创新推进仓储保鲜链式信贷。结合实际仓储规模，灵活控制授信额度，防范风险，以仓储质押等方式对客户进行授信;四是创新推进生产加工链式信贷。针对香菇食品生产加工企业，西峡农商银行进驻调查，并开展对“企菌通”的营销;五是创新推进成品销售链式信贷。通过与生产加工企业的深入合作、市场调研、电商销售和大数据筛选等方式，甄别出优质销售商，结合经营状况及销售规模等信息，开展对“龙乡快贷”的推介。并本着“跟踪保障、一站服务”的原则，加强贷前、贷中、贷后管理、服务和监督。，
创新驱动，形成香菇产业链信贷运营体系。为保证产业链贷款后续能够不断延伸和推广，西峡农商行根据香菇产业链新产品的投放和运用情况，在广泛听取基层意见的基础上，针对香菇产业的各项特点、资金需求，对具体实施方法和各项产品进行深入改良，实现融资融通与资源深加工、创新创业与产业扶贫同频共振。同时，西峡农商银行依托省联社金燕快贷通系统、金燕e贷系统的推广应用，加快线上线下融合发展，结合“三联三创”整村授信工作的全面推广，加强产业链创业贷款的对象标准、办贷流程等相关信息宣传推介，有效提升产业链创业贷款项目营销推广速度和成效。
产业孵化，强化香菇产业链信贷品牌效应
催生信贷业务增长点。通过“三联三创”集中采信和整村授信，香菇产业链项目共召开现场授信会37场，采集香菇产业链信息3432户，授信1879户、31354元，用信1160户、29899万元。西峡农商银行既实现了由营销贷款向营销客户转变，又巩固发展信贷基本客户群;既落实了乡村振兴、金融扶贫、支农支小责任担当，又确保贷款“放得出、用的好、有效益、收得回”。
开启了多方互惠共赢局面。一是通过香菇产业链信贷定向融资和精准营销，农户得到了最大、最广泛生产资金支持，且企业给予产品价格让利，降低了农户生产成本，增强了发展后劲。二是实现“产供销贸”一揽子信贷服务，拉长产业金融链，加速了企业销售资金速回笼，有效解决了企业融资不畅问题，保证了企业资金流动性和有效性。三是增加了批量获客渠道，实现了增户扩面，有效分散了集中授信风险。。
“三产”融合促进创新创业。西峡农商银行把“产业链创业工程”作为支持乡村振兴战略的切入点，依据农村创业的资源状况、创业项目及资金需求，制订切实可行的资金扶持方案。同时，西峡农商银行扎实开展整村授信创建工作，在信贷投向投量上实行“三大倾斜”：向“农”字号产业化龙头企业倾斜，向产业链致富带头人倾斜，向创业的产业链种养加大户倾斜。围绕“农”字号小微企业、家庭农场、农村专业合作社，通过“公司+基地+农户+信贷”模式，推行产业链创业“快贷通”业务，满足产业链的创业融资需求。西峡农商银行支持县内购销和县外直销两大营销队伍建设，通过培育发展，目前已形成了出口、国内销售、坐摊经营、下乡收购相衔接的销售网络，营销网点遍布城乡，营销队伍达万余人，近5万人从事香菇产业。(杜明 尚磊 赵泽轩)
