近年来，河南西峡农商银行围绕“乡村振兴、支农惠农”总体要求，本照普惠、共享、互补、多赢的原则，通过“惠农自助、惠农支付、惠农微贷、惠农电商”四大工程实施，进一步挖掘政府数据、金融数据和运营商数据，打通社保、医疗、交通、教育、旅游、消费、产业链金融等领域的支付场景，着力打造乡村振兴发展加速度。
传递“惠农自助”好声音
“现在投资渠道多了，农商银行在家门口设置了惠农金融服务点，不仅功能齐全，也让我们农民在参与金融交易时更安全放心。”这是来自河南西峡农民的心声。
这个小小的惠农金融服务点不仅能为村民提供取现、转账等金融服务，还叠加了投资理财、农户信用信息采集和传递、小面额人民币兑换和残缺污损人民币兑换需求登记、金融知识宣传、金融维权咨询和指导等一揽子金融服务。这些“接地气”的金融服务点受到当地村民的欢迎。像这样的惠农金融服务点在西峡就有122家。
在河南西峡，惠农金融服务点已成为乡村振兴普惠金融服务驿站，可提供社保卡激活查询、代收发快递、代收缴电费、旅游信息查询等20余种便民服务，实现了“一卡多能、存贷一体、移动支付、短信提示”全方位普惠金融服务体系。
为打造多元化金融服务新模式，西峡农商银行按照“客户体验至上、渠道建设为主、生态环境为本”要求，全面加强渠道建设，加速惠农金融服务点建设村级全覆盖，指导辖内17个乡镇支行按照“升级一批、新设一批、调整一批”的工作思路，根据农村地区金融需求和服务点硬件设施配置实际，对惠农金融服务点实行“县、乡、村”三级管理体系，积极打造精品惠农金融服务点，提升支付设施的使用效率，激发惠农金融服务点发展的内生动力，形成各有特色、上下联动、普惠共享、整体推进的惠农金融服务点建设工作格局。
开启“惠农支付”金钥匙
近年来，西峡农商银行本着共享、互补、共赢的原则，加快存单(折)业务向卡业务转化，突出金燕IC卡广覆盖的强大优势，优化用卡品种，丰富卡载功能，定制银行卡包，培养客户通过银行卡办理业务的习惯。并通过“社会保障一卡通”“公交一卡通”“校园一卡通”“银医通”及代收代付业务，进一步挖掘政府数据、金融数据和运营商数据，将百姓民生需求从线下延伸到线上，补位服务传统金融生态圈下缺失的普惠金融客层，打通社保、医疗、交通、教育、旅游、消费等领域的支付场景，让“智慧金融”搭乘智慧民生的快车，共同打造“智慧乡村”，成为乡村振兴普惠金融的“领跑者”。此外，他们还强化自助区、优化体验区、突出营销区，将经营产品与经营服务结合起来，积极采集客户信息，及时建立客户信息资料库，实现客户预约、分流、业务办理等流程处理的网络化，简化了客户办理业务的手续，为客户提供贴心、关怀、智能、超值的金融服务体验。
西峡“果药菌”购销网絡星罗棋布，上万人的经纪人队伍上联市场，下接农户，形成了出口、国内销售、坐摊经营、下乡收购相衔接的“果、药、菌”销售网络，并通过“信用集镇”“信用市场”“信用商户”创建，激发绿色金融效应，形成“金融网点+金融自助+特约商户”金融结算服务体系。
为将移动支付方式植入农村，嵌入到“果药菌”产业链金融项目中，用移动支付打破地域空间的限制，拓宽县域支付服务渠道，该行通过“走出去、请进来”场景化培训、体验和系列套餐推送，积极引导企业和经纪人通过手机支付办理购销结算，当地50%以上的“果药菌”购销均通过移动支付完成。通过“点”上播种、“线”上开花、“面”上收获“点线面”模式，探索出普惠金融在落后地区和薄弱环节实施的新途径。
为改善农村地区“果药菌”购销季节现金吞吐量大、现金投放集中、支付量大、现金在不同环节滞留多次的局面，避免“果药菌”购销支付“打折口”现象，确保农户资金安全，西峡农商银行从2015年开始，在双龙香菇市场、丹水猕猴桃市场、西坪中药材市场推广应用“果贷通”“菌贷通”“药贷通”产业链金融结算产品开展产品购销，实现了农产品购销“银行+收购企业+经纪人+农户+助农取款服务点”业务模式，初步形成了固定支付与移动支付相结合的农产品非现金结算渠道体系。
拓展“惠农微贷”增信路
西峡农商银行按照“多予、少取、放活、普惠”的原则，深耕“微贷”，支农支小，不断提升产城融合、产融对接嵌入度和融资匹配度，努力为农户和小微企业发展提供全周期、全链式的金融服务，为乡村振兴提供金融经济支撑。
为促进乡村振兴战略实施，该行定向降准，叠加释放“利好举措”，使产业链信贷服务更完善、更衔接、更普惠。一方面，通过“量体融资”，定制特色金融产品。围绕“果、药、菌”产、供、销、贸服务体系建设，创新推出了“果贷通”“菌贷通”“药贷通”等特色信贷品牌，重点支持“果、药、菌”种植大户、专业合作社和深加工项目;围绕社会创新创业主体，相继推出了“下岗工人再就业”、“返乡农民工创业”、“巾帼信用创业”“军民融合创业发展”等信用创业贷款品牌，有效满足了不同创业群体短、频、快、急的融资需求。另一方面，着力“信用共建”，积极实施产融对接。该行依托“公司+基地+农户+新型经济实体”，主动与农业科技、林果技术推广、食用菌开发及产业集聚区等部门“联姻”，通过政府增信、信用联盟、银企合作、订单融资方式，支持“一村一品”、“一乡一业”、“一县一特”的发展，在风险可控的前提下，不断拓宽融资渠道，破解新型农业经营主体的融资融通难题。
打造“惠农电商”根据地
去年开始，本土知名的“百菌园”农村电商企业在西峡城区、各村镇开设了上百家线下门店，也有线上网站和自营物流车队每天往返于县城和村镇之间，为当地百姓生活提供便利，农村电商既打开了“果药菌”线上线下、买卖全球的通道，又进一步拓展了农民创新创业的通道。
电子商务在农村地区快速发展，使工业品下乡和农产品进城双向渠道日益畅通，加速了产业孵化和产城融合，成为推动乡村振兴发展的重要引擎。同时，也产生了对资金结算和支付服务的强烈需求。该行根据不同性质的电商，有针对性为电商提供服务下沉的资金结算渠道，解决电商资金成本高和风险大的难题。
为做好金融与电商融合发展，西峡农商银行出台《促进惠农金融服务点与乡村电子商务服务网点融合发展的指导意见》，探索出人民银行、农商银行、银联商务、农村电商四方合作模式，为农民及电商客户提供更多商业服务。引导和规范惠农金融服务点与乡村电子商务服务网点物理整合、功能融合，构建“一点多能、一网多用”农村综合服务平台，畅通农村地区信息流、资金流、商品流，带动农业升级、农村发展、农民增收。
同时，该行发挥农村电商产业孵化基地作用，配合县工信局、商务局启动打造“100家村级电商服务站”，开设244家淘宝店铺，通过农民上网、触网，让“果、药、菌”特色农产品搭上电商快车，不仅打通了上下游产业链，而且还解决了产、供、销、贸服务网络的“最后一公里”问题。该行还依据区位优势，持续加大贫困乡村金融综合服务点建设力度，为贫困地区电商企业在平台搭建、创业扶持、金融服务及知识普及等方面提供稳固的实体支撑，实现贫困乡村农村金融综合服务点与电商融合发展广覆盖。(杜明 林荣朋 赵泽轩)
