近年来，河南西峡农商银行以不良贷款责任认定与追究为切入点，通过“五强化”开启优增盘贷金钥匙，既全面推动不良贷款清收与管理工作，又有效防范化解了信贷风险。
强化源头管控。切实转变过去重业务发展，轻风险管理的理念，严格审贷分离风险约束制度。在贷款的发放过程中严格按照信贷管理流程实行审批权限的分级控制，对贷款的调查、审查、审批等环节的风险管控和责任追究进一步具体化和科学化，加强岗位间的相互制约和权限制衡、加强贷后管理，减少人为因素造成的风险隐患。
强化尽职问责。结合实际情况，科学合理地制定不良贷款责任追究制度，既坚持谁发放、谁是第一责任人的原则，同时也对相关岗位进行责任追究，从源头上探求不良贷款成因，科学真实地明确不良贷款形成的直接和间接责任人进行责任追究。杜绝片面将贷款风险责任人确定为主要责任人的做法。完善信贷员尽职问责制度，推行任期目标考核办法，解决新官不理旧事问题。
强化考核管理。首先加大对信贷资产各项指标的考核，将不良贷款占比和绝对额下降作为信贷资产质量管理的双重指标考核;其次是采取对存量贷款和新增贷款收息率分开考核等措施，防范通过增量掩盖资产质量的情况;再次是对不良贷款、已诉讼贷款、置换贷款和核销贷款进行清单制管理，定期对执行情况进行检查和核实;最后是对清收工作有贡献的个人和部门加以重奖，对懈怠清收工作，对不良贷款有重大责任的个人加以重罚。对在清收过程中有突出贡献的员工，除绩效考核给予一定倾斜外，还实施专项奖励，拉开收入差距，充分调动全体员工的清收积极性和主动性。
强化职业操守。加强对信贷人员思想道德和职业道德培训，提高信贷人员的思想操守，增强信贷人员的法制观念和风险防范意识，从而将道德风险和操作风险共厄降到最低。
强化分类清收。对部分一贯信誉良好，只是由于经营亏损而造成还不上贷款的客户，通过展期、借新还旧等办法进行化解，或根据借款人能力收回一部分贷款本金，签订分期还款计划，对剩余部分通过追加有效的保证和抵押方式进行化解;对那些有偿还能力但呈观望态度的借款人，多做思想沟通，经常与客户打成一片，用真心打动对方，用诚心感动对方;对于那些故意骗贷，刻意躲债的赖债户，钉子户进行重点打击，长期跟踪，一经发现立刻联系司法机关进行打击处理。另外，进一步完善尽职免责制度，解决信贷人员的后顾之忧，让客户经理放手放心清收盘活不良贷款。(杜明 任意 赵泽轩)
