近年来，以“代理处置信用卡债务”“代理退保”为主要形式的“恶意投诉”问题呈现快速增长态势，其背后甚至形成了“黑色产业链”，严重侵害了金融消费者的合法权益。

近日，大连银保监局联合多部门遏制“黑产”恶意投诉。“我们从维护消费者合法权益和稳定金融秩序出发，建立联动工作机制，共同研究联合工作举措，坚决打击‘黑产’恶意投诉。”大连银保监局相关负责人说。

为何会有人落入“黑产”恶意投诉陷阱？不法分子的常见手法有哪些？其中究竟隐藏着哪些风险？如何有效避免这些风险？

以“代理处置信用卡债务”为例。记者了解到，不法分子通常冒充“维权人士”，通过微信群、QQ群虚假宣传，误导、怂恿身陷信用卡纠纷的持卡人向监管部门、银行投诉，并谎称具备“代理处置信用卡债务”资格，进而获取持卡人的身份证、银行卡账户等信息，并收取高额佣金。

“这种行为严重损害了持卡人的合法权益，其危害集中表现在三方面。”广东银保监局相关负责人介绍，一是代理人借机收取高额佣金，比例通常高达持卡人未还款金额的10％至20％；二是该代理行为往往采取“拖延偿还信用卡欠款”方式，导致持卡人需承担逾期滞纳金及罚息；三是使持卡人个人征信记录产生信用污点。

“建议持卡人在使用信用卡时量力而行，以免造成不必要的还款纠纷。”上述负责人表示，如果消费者对账单有疑问，或确已产生纠纷，建议通过官网、客服热线、ＡPP等正规渠道与银行沟通，还可通过各省市调解组织申请调解，切勿轻信陌生人。如果银行业金融机构涉嫌违反法律法规，消费者也可通过来信、来访、来电等方式，向监管部门反映。

值得注意的是，类似骗术也日益活跃在保险领域，以“代理退保”最为典型。不法分子冒充监管部门的工作人员或保险公司人员，以“与监管部门合作”“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式虚假宣传，谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。

此时，若消费者终止正常的保险合同，则将丧失风险保障。未来如果该消费者想再次投保，可能会因年龄、健康状况变化，面临保费上涨、被拒保等风险。

更有甚者，“代理退保”组织名为代理维权，实则牟取暴利。“不法分子通常要求消费者支付高额服务费、资料费等”，浙江银保监局相关负责人说，有些不法分子还会利用其所掌握的消费者银行卡、身份证信息，截留、侵占消费者的退保资金，甚至诱导消费者参与非法集资。

针对以上问题，全国多地监管部门均表示，保险消费者应通过正规渠道维权，监管部门未设立退保中心，也未与相关组织合作为消费者办理退保。消费者在购买保险时要从自身需求出发，选择适合的保障产品，不要盲目听信所谓熟人朋友的不实推介；一定要在明确保险责任、保障功能、保险期限、除外责任、退保损失等重要信息后，谨慎选择产品。