“我买的是河南人保财险的商铺财产意外险。第一年没事，第二年遇上暴雨得到了理赔，第三年保险公司就不卖给我了。”

近日，郑州一小店店主耿女士在顶端新闻“我想@领导”平台留言，称自己的小店去年7月被淹得到了保险公司的赔偿，今年想再次复购的时候，却被告知所在区域被划为高风险地区，河南人保财险不再受理他们的投保业务。如果想要购买保险，也只能购买火险以及爆炸险。

“买保险不就是因为有风险才买吗?因为有风险所以就不给卖，这是怎么回事?”耿女士不解。

【小店去年7月被淹，今年复购保险遭拒】

耿女士的店铺位于郑州市金水区国基路和中州大道交叉口路西，21世纪社区北门旁边，由于特殊的地理位置，小店比旁边的马路路面还要低1米多。

因为自家店铺的地势，耿女士想到了遇到下雨天可能会积水的情况，一方面她将店里的电插座都安装得比较高，空调、电风扇的电线走线也都接近天花板，另一方面，抱着预防风险的想法，耿女士开店时就在河南人保财险购买了商铺财产意外险。

“保1万是30块钱1年，我当时给店里财产预估的是6万，6万也就是180块钱。”2021年7月，也就是耿女士投保的第二年，因为郑州暴雨，耿女士的店铺全被泡在了水里。“当时是得到了两万七的理赔。”

第二年保险到期后，耿女士联系当初卖给自己保险的负责人时，却被告知所在区域被划为高风险地区，河南人保财险不再受理他们的投保业务，如果想要购买保险，也只能购买火险以及爆炸险。

“我们这是商铺，又不在这做饭，买火险和爆炸险干啥?”耿女士不解，“买保险不就是因为有风险才买吗?因为有风险所以就不给卖，这是怎么回事?”

【类似小店不止1家，想要给可能发生的风险一个保障】

5月23日下午，顶端新闻·河南商报记者在耿女士的店里看到，虽然去年7月的暴雨已经过去10个多月，但耿女士的店里仍留存着当时的印记。

“接近天花板的地方，在电风扇旁边有一条黑线，当时雨水就积到了那儿。”耿女士告诉顶端新闻·河南商报记者，去年7月，周边很多商铺都和自己一样受了灾，在听到耿女士得到保险理赔后，也想给自己的店买一份保险以应对突如其来的意外，就让耿女士帮忙联系。

“但现在他们不卖给我们了。”耿女士表示，这儿每一家店铺基本上都自备有抽水机。正常下雨的话，店里都是不会受影响的，就算有少部分积水他们也都能自己处理。

“我买了两年保险了，也不是年年都因为被淹而理赔，去年属于是特殊情况。”耿女士觉得保险公司没有必要因为去年一次就不再卖给他们保险，“保险，不就是给可能发生的风险，买一份保障吗?”

是所有保险都拒绝卖给附近店铺商户财产险么?记者走访得知，事实并非如此。

附近一家同样地理位置的烧烤店老板告诉顶端新闻·河南商报记者，因为去年自己受灾严重，今年已经购买了保险。“我买的是平安保险推出的一个保险，是在线上操作，网上购买的，保险内容中的一条就是‘转嫁火灾、台风、洪水等自然灾害造成的房屋主体、设备、装修损失的风险’。”

【相关负责人称，不办理该项业务属于是商业公司的商业行为】

据悉，“河南人保财险”全称为中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司。企查查资料显示，中国人民财产保险股份有限公司，是国内历史最悠久、业务规模最大、综合实力最强的大型国有财产保险公司之一。

去年7月郑州暴雨时，河南人保财险官方公众号发文称，中国人保将全力做好河南暴雨救灾工作，优化大灾理赔服务，为国家防汛抗灾贡献保险力量，彰显中国人保国有骨干企业的责任担当。

作为保险公司，为什么现在又拒绝这些小店购买保险呢?

5月24日，顶端新闻·河南商报记者联系到河南人保财险负责金水区的工作人员吴女士了解情况。

对于不办理店主耿女士的业务，吴女士认为这属于是商业公司的商业行为，也是根据自己的经营数据进行调控后决定的。

吴女士称，去年暴雨对于河南这边的保险公司影响非常大，有一些多年未出险的客户，如果离泄洪区、内涝灾害区比较近，今年续保的条件也全都提高了。“更不用说这种去年已经都出过险的。”

“这个就是保险公司正常的一种管理手段，不是说人保一家。”吴女士表示，据她所知，所有保险公司都是这样的。

“包括我们有一些大项目在做续保招标业务的时候，这个费率全部是提高的。”吴女士告诉顶端新闻·河南商报记者，像耿女士这种去年已经出过险的，且体量很小的业务，就等于说公司已经放弃了。

【律师：保险公司对于重大风险区的划分有权自主决定】

对于上述情况，河南领英律师事务所许亮律师告诉顶端新闻·河南商报记者，保险公司对于重大风险区(重大风险行业)的划分有权自主决定。“国内的商业保险公司都有自己的风险防范系统，不同的保险公司甚至是不同的业务员对每一个具体的承保事项的风险分析也不尽相同。”

许亮表示，《中华人民共和国保险法》第十一条规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权力和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

“因此不能冒然断定保险公司‘拒保’商业险就一定违规。”许亮律师称，“本案中商户投保的商铺意外险并不属于法律行政法规规定必须保险的事项，确有投保需求的商户们可以尝试与保险公司联系，排除可能存在的承保风险，或者选择联系其他保险公司进行咨询投保。”

“商户去年的保险合同中一般都约定有续保的条件，如果该商户符合续保条件的话，保险公司理应续保。”河南予瑞律师事务所李华阳律师称，“如果不符合续保条件的话，由于保险公司亦属普通的经济实体，其行为属于市场行为，根据《民法典》合同编的立法本意，保险公司有权不予承保。”（顶端新闻·河南商报记者 杨雪情 实习生 闫苏苏）

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