近日，随着《个人养老金实施办法》正式发布，并在北京、上海、深圳、苏州、雄安新区等城市或地区试点实行。作为基本养老保险的重要补充，个人养老金将由个人开户、缴费，并支持市场化运营。首批共有129只个人养老基金供民众自主选购。如此丰富的产品，究竟该如何抉择呢?
选择个人养老基金，先要区分“日期”与“风险”
关于养老金融产品选购，业内人士有过一个形象比喻：买金融产品就像谈恋爱，用户更看重收益、业绩这些外在表现，而买养老金融产品，更像是结婚，需要找到适合自己、值得长期投资的产品。
从这一角度出发，想从129只个人养老基金中觅得“良人佳偶”，就要求投资者明晰自身风险偏好、养老诉求、所处人生阶段，并充分了解各类个人养老基金的特点、优劣，选出贴近自身需求、具有长期价值的产品。
首先就是要明确目标，是以“日期”还是以“风险”为目标。目前来说，首批入围的个人养老基金共有两大类——养老目标风险基金（79只）与养老目标日期基金（50只）。前者致力于设置权益资产、非权益类资产比例，以控制产品风险水平，按风险等级划分，可细分为稳健、平衡、积极三类。
后者则以投资者退休时间为标的，逐步降低权益资产配置比例，从进取到平衡，再到保守，以平衡养老金融产品短期、中长期的风险与收益。换句话说，这类产品越往后越追求稳健性。
实际选择时，有明显风险偏好者，可优选一只养老目标风险基金。反之，更建议根据你的退休时间，精选一只养老目标日期基金。比方说你2040年退休，就可以入手华夏养老 2040 三年持有混合（FOF）。
个人养老基金产品中如何百里挑一
兵法有云，“知己知彼百战百胜”。入手基金类养老金融产品时，除了分清“日期”与“风险”，投资者还需要挑选头部公司，业绩优秀的产品。
从本质上讲，个人养老基金并非新鲜玩意，只不过是原有的养老基金产品设置了“个人养老金”专属份额，并降低了管理费、托管费。因此，投资这类产品，免不了有亏有赚，但整体来说，头部公司的优质产品，更有长期价值。
咱就拿第一名华夏基金来说，据新闻报道其早在2016年起就抽调各部门业务骨干组建专门负责FOF业务的资产配置部，现在团队规模23人，是行业内规模最大的独立FOF团队。所以最终它入围9只产品，一家占了整个入围数量的7%，可以说付出跟结果确实成正比。
据汇成基金研究中心数据，到去年11月份为止，首批129只个人养老基金，近3年平均回报虽有20.43%，近1年平均回报却仅为-8.62%。同时，该类产品业绩分化明显，既有华夏2045这类近3年年化回报超过10%的头部产品，也有近3年总回报低于10%，甚至亏损的。
总之呢，想更好享受退休生活、让养老更有保障，深入了解、妥善选择养老金融产品，终究是必要的。
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