2022年2月16日，《河南省“十四五”数字经济和信息化发展规划》发布，“普惠通”平台被点名：

推广使用“普惠通”平台，开展智慧金融建设试点，鼓励银行等金融机构建设无人银行、智慧网点。——六（三）加快推进服务业数字化转型。

2022年2月，“推广使用‘普惠通’平台”被写入河南省“十四五”数字经济和信息化发展规划。近两年，“普惠通”平台被省委、省政府两次明确提及并强调推广，表明“普惠通”平台已成为金融服务业数字化转型过程中非常重要的一部分，也代表了金融服务业数字化未来发展的趋势。

“普惠通”平台到底具备了哪些优势和重要性呢？

“普惠通”平台的起源是人民银行“普惠金融一网通”移动金融服务平台。

“普惠通”平台基于移动互联网等数字化信息技术和金融科技手段，打通普惠金融在县域农村的“最后一公里”，从根本上解决传统普惠金融服务落地难的问题，构建高效数字普惠金融综合服务平台。短期看，“普惠通”平台是普惠金融“兰考模式”推广复制的重要技术支撑，助力普惠金融“兰考模式”在全省快速复制推广。长期看，“普惠通”平台融合普惠金融、信用信息、乡村振兴、便民生活服务，是普惠金融助力乡村振兴的强劲引擎。

“普惠通”平台对于县域经济主体金融服务业数字化转型来说，可谓是“利在当下，功在长远”。

一、顺应县域经济繁荣发展大势而生

从古至今，县域始终是我国经济政治体系和社会系统中最基础的层次和最基本的单元。县域是城与乡的结合，是多元产业的融合，也是经济社会的集合，在城乡融合发展中起着至关重要的作用。

县域经济发展成为制约中国经济发展瓶颈的背后，存在着金融资源供给不足和供给结构失衡的问题。

农村贷款难、信息采集难、风险防控难、金融服务不足，数字金融水平低等问题，成为金融服务中反应最强烈、需求最迫切的痛点，也成为推动普惠金融服务面临的主要困境。

河南省兰考县是传统农业县，是我国县域经济的典型代表。立足兰考县域治理样本价值和河南县域乃至中西部欠发达县域发展的共性难题。2015年9月，中国人民银行郑州中心支行产生了在兰考县进行金融改革试验、探索如何利用金融手段促进县域经济发展的想法，随后向河南省委省政府提出了向国家申请在兰考县设立普惠金融试验区的建议。

2016年4月，河南省人民政府主办“助力中原 普惠金融”论坛，论坛上中国人民银行郑州中心支行与兰考县政府签署了河南省兰考县普惠金融改革试验区合作框架协议。同年8月，人民银行郑州中心支行积极探索，开发上线了微信公众号形式的“普惠金融一网通”移动金融服务平台，即“普惠通”平台的雏形。

该平台坚持普惠、便民宗旨，通过整合人民银行、商业银行、非银行支付机构、清算机构等金融资源，面向城乡居民提供快捷支付、便民查询、金融宣传等“一站式”网上金融服务，基本汇集涵盖了城乡居民的常用金融服务、实现“金融知识随时看、在线申请随意选、生活缴费不麻烦、信用还款到账快，金融维权有捷径，查询服务更方便”。在贯彻落实国务院普惠金融发展规划的同时，提升金融服务覆盖率、可得性和满意度。

“普惠金融一网通”移动金融服务平台是人民银行郑州中心支行有效运用“互联网+”思维、助推普惠金融措施落地开花的具体行动，同时也为金融部门拓展特色金融服务提供了平台和机遇，对于促进普惠金融发展、提高金融服务水平、改善县域金融服务环境具有重要的现实意义。

经过积极推广建设，截至2017年末，平台用户关注量快速增加并突破100万人，通过平台累计办理各类业务超过14万笔、交易金额达到1.3亿元，有力促进了试验区“金融服务人人全覆盖”目标的基本实现。

二、在普惠金融创新模式的印证中成长

2016年12月，兰考获批成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。河南省实现了国家级金融改革试验区零的突破，也迎来了普惠金融发展的春天。

在中国人民银行等相关部门和河南省委省政府的大力支持下，河南省金融系统、省市县三级职能部门以及兰考县纵横联动，集成推进普惠金融改革试验。从体系建设的高度，建机制、补短板、强服务，兰考试验区在普惠金融改革工作中不断探索，形成了“以数字普惠金融服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为主要内容”的“一平台四体系”普惠金融兰考模式。

随着试验区建设的不断深化，县域、“三农”差异化金融服务需求持续增多。河南省经过充分调研论证，决定通过第三方市场主体建设运营“普惠金融一网通”移动金融服务平台。

经过多方精心筹备调研，河南金惠普民信息技术股份有限公司被中国人民银行郑州中心支行确定为“普惠金融一网通”建设、运营方。同时，中国人民银行郑州中心支行签订后续开发、建设及运营备忘录，确保信息安全、运行合规、风险可控。

结合客户需求导向和市场发展趋势，河南金惠普民信息技术股份有限公司在中国人民银行郑州中心支行的全面指导下，通过几个月扎实严谨的开发建设、迭代优化和试运行，2018年3月，“普惠通”正式上线，兰考普惠金融综合服务平台“普惠金融一网通”相关金融服务功能同时完成迁移，“普惠通”平台由微信公众号顺利升级为独立的应用软件。

“普惠通”平台应用功能也在原来的基础上进行了升级拓展,增加了账户管理、金融超市、金融宣传、金融消费者权益保护等功能。同时，平台向全部金融机构开放，理财产品、信贷产品、支付结算服务等正规金融机构普惠金融产品和服务统一对接到“普惠通”App金融超市、“一站式”送达百姓手中。

农村普惠金融服务逐步由“单一”“封闭”走向“多元”“开放”，农民获得金融产品和服务也更加丰富、效率更高、成本更低。

至2019年8月末，“普惠通”App各大应用市场累计下载超360万人次，已完成金融机构对接180余家，上线信贷、理财、便民支付缴费等普惠类产品900余款。通过“普惠通”App累计放款超6.3亿元。省内22个试点县（市区）完成普惠授信基础授信231.81万户，发放普惠首先贷款笔数28.31万笔。

三、在城乡生态融合发展的时代中蜕变

“普惠通”平台作为普惠金融产品和服务的资源集中数字化服务平台，在助力普惠金融发展实践中，持续稳妥拓展在线业务和普惠功能，日渐成长为更好支撑普惠金融业务开展的综合性平台。

“普惠通”平台为突破县域金融服务瓶颈而生，与县域经济快速发展同行共进。

面对国家推进乡村振兴战略的“总基调”，“普惠通”平台顺势而行，在探索数字普惠金融服务县域经济的过程中，肩负着普惠金融助力乡村振兴的使命，不断锤炼，焕新升级，只为让乡村生活更加美好。

2020年7月，中原资产管理有限公司并购重组“普惠通”平台。平台的资本实力、研发能力进一步增强，运营和服务水平也随之提升。同时，与9家省级金融机构、中国银联河南省分公司及12个省辖市地方政府与平台建立战略合作关系。平台携手金融机构与农户连接更加紧密。

近两年，基于移动互联网等数字化信息技术和金融科技手段，在全省乡村振兴战略推进过程中，“普惠通”平台发挥自身金融、数据资源整合优势，以科技赋能金融服务、以数字化赋能便民服务，围绕“普惠金融、乡村振兴、信用信息、便民服务”四大业务板块，通过技术、理念和模式创新，实现从普惠金融综合服务平台到乡村振兴数字综合服务平台的全新蜕变。截至2022年3月底，“普惠通”App各大应用市场累计下载超1200万人次，累计注册人数突破600万，实名用户超175万人。

——指尖上的精品金融超市，服务供给更多样。引入更多金融机构，持续丰富线上金融产品，搭建线上“金融超市”，基层群众金融服务多样便捷、高效触达，“一站式”线上办理。截至2022年3月，与中国银行、招商银行、中信银行、郑州银行、交通银行河南省分行、平安银行郑州分行等370家金融机构达成业务合作，上线信贷、理财、便民支付缴费等普惠类产品1792款，贷款金额超150亿元。

——指尖上的农业金融生态，服务领域更精准。通过运用云计算、物联网、大数据等新一代信息技术，打造农业综合信息服务系统，数字化赋能高标准农田建设。通过供应链金融服务，为农户、种粮大户、家庭农场等新型农业经营主体和粮食生产的各个环节，开辟专门渠道、提供专属融资服务。基于高标准农田托管服务的有利条件，以定向购销模式开展小麦、玉米、花生等大宗农产品贸易。

——指尖上的信用信息管家，信用评估更多元。整合信用数据，打破数据孤岛，开发信用信息查询和信用评价功能。一方面，通过信用信息查询和信用评价功能，为银行放贷提供决策参考；另一方面，用户可通过“普惠通”App，随时查看自己的信用信息。对接多方征信数据，通过可行、可靠、可实施的评分体系，实现企业全方位画像。以“数据库+网络”为核心的思路，形成符合实际信用信息主体指标，解决农村信用体系建设缺失、金融机构尽调难度大、成本高、效率低问题。参考知名企业成熟征信产品，对企业征信系统进行迭代升级，形成独具特色的自有征信产品，打造河南省企业征信品牌。

——指尖上的智慧便民生活，服务场景更丰富。拓展平台应用场景，构建金融新生态。探索加载了惠农补贴查询、惠农用工、产业链融资等服务，实现普惠金融与城乡产业发展的深度融合，产融相互支撑。截至2022年3月，惠民补贴查询系统在驻马店全域、新密市、新郑市、济源市、洛阳市栾川县和三门峡市渑池县共14个县（市）上线，驻马店实现“普惠通”App查询惠农补贴全域覆盖，成为河南省第一个惠农补贴线上查询全域覆盖的地级市。惠农用工板块可提供信息发布、人员审核、数据统计等服务，自上线以来，点击量近10万人次。

四、顺应发展的趋势，以开放姿态赴未来

下一步，“普惠通” 平台，将坚持“数字”“普惠”“综合”的发展方向，持续强化数据汇聚，通过金融服务资源与乡村振兴产业的智能联动，在超前谋划中持续凸显潜力价值。

——平台运营更加规范。将不断完善涵盖数字汇集、信息安全、信息共享和外部监管等内容的平台运营制度。建立普惠金融数字信息安全保护机制，明确信用信息采集、更新、查询、纠错、安全管理工作及数据标准、信息标准、流程标准。

——对外合作更加开放。继续向所有金融机构、所有市场主体开放，将实现信贷、保险、理财、支付、缴费、金融消费权益保护、数字金融风险防控、金融教育、金融监管等金融服务“一网接入”，建成提供普惠金融综合服务的综合性公共基础设施。

——信用信息资源更加丰富。将整合河南省农村与中小企业信用信息系统、各地政务服务、区块链数据中心等现有数据体系，实现平台与河南省社会信用体系、农村与中小企业信用信息系统的评分结果、政务系统兰考数据和兰考县信用信息基础数据库的互联互通，建设农村信用信息基础数据库，并向金融机构、监管机构与金融消费者全面开放提供标准化接口和相应服务。

——应用场景更加多元。将拓展农资购销、农业产业链、农业技术推广等产融结合应用场景，涵盖贷款、理财、支付、信用卡申办、生活缴费、便民服务等多种功能。

——风险预警更加及时。将引入大数据风控技术，杜绝连续申贷、多头借贷、过度授信的情况发生。建立普惠金融风险监测预警机制，及时发现异常情况并能及时告知金融监管部门。

——权益维护更加便捷。持续开展金融、证券、保险、数字金融等普惠金融知识宣传、普及。优化平台功能，开设专栏承接金融教育和消费权益保护宣传普及活动。同时，建立移动端与PC端投诉受理、处置纠纷解决流程，实现教育、受理、处置线上全过程权益保护模式。
（河南金惠普民信息技术股份有限公司供稿）